Creeaza.com - informatii profesionale despre


Simplitatea lucrurilor complicate - Referate profesionale unice



Acasa » afaceri » asigurari
Piata asigurarilor

Piata asigurarilor



PIATA ASIGURARILOR

1. Caracteristicile pietei

      Operatiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfasoara intr-un cadru pe care il numim piata a asigurarilor. Pe aceasta piata se intalneste cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice si juridice asigurabile  si oferta de asigurare, sustinuta de organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu.

       Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice si juridice, care doresc sa  incheie diverse tipuri de asigurari si constituie un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei.


       Cererea potentiala este mare, datorita populatiei numeroase a Romaniei, dar cererea efectiva este redusa, datorita puterii de cumparare  precare a populatiei si a convingerii scazute a acesteia in legatura cu utilitatea asigurarii. Cerea de asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare, dupa confruntarea ei cu oferta.

       Oferta de asigurare vine din partea societatilor specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile , din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate.

       Societatile de capital sunt constituite pentru a obtine profit pentru proprietari si includ:[1]

 Societatile comerciale pe actiuni si cu raspundere limitata, care isi desfasoara activitatea conform legii si urmaresc realizarea de profit si care sunt obligate sa respecte legislatia in vigoare cu privire la marimea capitalului social minim subscris si varsat, marimea obligatiilor pe care si le pot asuma, rezervele de prime si/sau daune pe care trebuie sa si le constituie;

Sindicatele Lloyd’s, nu reprezinta o societate de asigurari, ci se comporta ca o piata.Toate asigurarile sunt subscrise in numele sau de catre anumiti membri, fiind garantate cu intreaga avere personala a acestora. Initial aceasta piata a  fost destinata asigurarilor maritime, dar spre sfarsitul sec. al-XIX-lea, a inceput si subscrierea riscurilor nemaritime.  Piata reasigurarilor reprezinta o  mare parte a pietei  Lloyd’s, existand un sindicat specializat in astfel de tranzactii (Syndicate Reinsurance). Societatea si-a creat un fond  special alcatuit din veniturile din prime ale fiecarui membru, pentru a asigura securitate fiecarei polite subscrise  pe piata Lloyd’s si astfel societatea  nu a fost pusa niciodata in situatia  de a nu putea plati. Nici un contract de pe piata  nu se poate incheia direct intre parti, ci numai prin intermediul brokerilor Lloyd’s. Activitatea pietei Lloyd’s ramane un etalon pentru toate pietele de asigurari si reasigurari, prin continua perfectionare a reasigurarii pe care a inventat-o“ excedent de dauna“ dar si prin publicatiile periodice  care ofera informatii precise si la zi in cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte piete de asigurari si reasigurari.

Bursele de asigurari sunt bursele ce apar ca adevarate piete. Fiecare asigurare sau reasigurare achizitionata la bursa este subscrisa de catre membrii acesteia, membrii pot fi indivizi,  asociatii sau corporatii.

Poolurile si asociatiile sunt constituite din cativa asiguratori independenti, care coopereaza pentru a asigura riscuri, pe care membrii nu sunt dispusi sa le acopere singuri.  Poolurile pot functiona ca sindicat, sau prin intermediul reasigurarii. Cand  functioneaza ca sindicat, el poate emite o polita mixta, care include toti membrii poolului si specifica partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru, astfel asiguratul are o relatie contractuala cu fiecare membru al poolului. Cand functioneaza pe baza reasigurarii, un membru al poolului emite polita, iar ceilalti membri reasigura o anumita parte din riscul asigurat, astfel asiguratul are o relatie contractuala numai cu societatea care  a emis polita.

In unele tari, se mai deruleaza inca activitati de asigurarea de stat, ca de exemplu, asigurare fortei de munca a tuturor agentilor economici din tarile respective, purtand denumirea de asiguratori de stat.

In continuare, iata prezentarea schematica a pietei asigurarilor: 


Figura 1. - Prezentarea schematica a pietei asigurarilor

   Concurenta pe piata asigurarilor          

             “Concurenta nu este o piedica reala in calea comunicarii, ea trebuie sa  fie doar fermentul care potenteaza aspiratia spre performanta”.[2]

Concurenta pe piata asigurarilor este coordonata esentiala a unei economii de piata, distingand astfel piata cu concurenta perfecta si piata cu concurenta imperfecta.

             Piata cu concurenta perfecta, este caracterizata prin:

   Atomizarea pietei care se realizeaza atunci cand piata reuneste un numar mare de ofertanti si de solicitanti.

   Libertatea de intrare-iesire a participantilor pe si de pe piata  in imaginea omului obisnuit, adica piata este locul unde poate sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are interes sa o faca si la fel se petrec  lucrurile si pe piata asigurarilor.

   Descentralizarea deciziilor unde fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele capacitatii sale financiare dar trebuie sa tina seama si de prevederile legale in materie, pentru a nu-si prejudicia nici interesele proprii nici pe cele ale tertilor.

   Transparenta pietei are loc atunci cand  persoanele fizice nefamiliarizate cu problemele asigurarilor, nu realizeaza avantajele pe care i le poate oferi un contract de asigurare, deoarece pentru convingerea unui solicitant despre utilitatea si oportunitatea contractarii unei asigurari este necesara adresarea la un agent de asigurare, asadar piata asigurarilor este aproape opaca pentru cei neavizati.

   Omogenitatea produsului de asigurare apare atat pe piata asigurarilor ca si pe celelalte piete, prin comercializarea unei palete largi de produse, constand in asigurari impotriva diferitelor riscuri, dar cu exceptia catorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor si asigurarea locuintelor, celelalte fiind lipsite de omogenitate.

Piata cu concurenta imperfecta are loc atunci cand cel putin una din trasaturile pietei cu concurenta perfecta, prezentate mai sus, nu caracterizeaza o piata. De aceea se considera ca piata asigurarilor de persoane, de bunuri, de raspundere civila este o piata impura, imperfecta. Societatile de asigurari aflate in concurenta pe piata de asigurari au urmatoarele comportamente:

   Comportamentul de concurenta perfecta care se aplica de societatile de asigurari cu un volum de activitate redus, cu o putere relativ mica pe piata de asigurari si care ofera pe piata un produs de asigurare care sa-i ofere un profit cat mai mare;

   Comportamentul de concurenta imperfecta care presupune existenta unui numar mare de  societati de asigurare pe piata, pretul fiind determinat de cererea de asigurari existenta pe piata;

   Comportamentul managerial care  presupune recunoasterea importantei deciziilor luate de managerii societatilor de asigurari, practicat in societatile mari, unde acestia au o putere de decizie mai mare decat cea a actionarilor.

      

3. Cadrul organizatoric al activitatii de asigurare  in  Romania

          In Romania incepand cu 1991, activitatea de asigurare se desfasoara prin intermediul  societatilor de asigurare, al societatilor de asigurare-reasigurare si al societatilor de reasigurare. Societatile se confrunta cu un proces intens de faramitare a activitatii de asigurare,[3] datorita numarului mare de societati care nu au o capacitate financiara suficienta pentru a sustine riscurile cu care se confrunta potentiali asigurati, astfel in 1993 erau 15 societati de asigurare, iar in 2002 numarul lor a ajuns la 74. Noile reglementari adoptate in domeniul asigurarilor armonizate cu directivele europene au impus societatilor cresterea substantiala a capitalurilor, ceea ce a dus la micsorea numarului de societati. Astfel la sfarsitul anului 2005 avem un numar de 46 societati de asigurari si reasigurari.

           Societatile care vin cu noutati pe piata sunt cele cu capital strain, care incep sa constituie o concurenta serioasa pentru cele romanesti.

Societatile de asigurare sau orientat mai mult pentru asigurarile de persoane altele decat cele de viata, asigurari de bunuri, impotriva incendiilor, calamitatilor, asigurari de viata si asigurari pentru autovehicule.

         Domeniile mai putin acoperite sunt cele care privesc asigurarile de aviatie datorita lipsei legislatiei, existentei unei cereri reduse, riscului ca rata daunei sa fie foarte mare.

Cauzele pentru care s-au inregistrat pierderi pentru anumite categorii de asigurari pot fi multiple si anume: nivelul primelor este inadecvat, fiind insuficient pentru acoperirea despagubirilor solicitate; asiguratii au inceput sa-si cunoasca mai bine drepturile contractuale si solicita mai frecvent despagubiri; nu a existat o dispersie suficient de mare a riscului intre detinatorii de polite; nu s-a realizat o selectie destul de buna a detinatorilor de polite.

             Riscurile de asigurare mari obliga la reasigurare, dar  reasigurarea  pe piata internationala se poate face in functie de  credibilitatea si siguranta pe care o ofera societatea respectiva.[4]

           O alta problema in asigurari, este formarea specialistilor, a personalului specializat in acest domeniu, care este o problema pentru toate societatile de asigurari, acesta fiind unul din factorii de care depind performantele societatilor de asigurari si care intr-o tara cu un numar destul de mare de societati si cu un domeniu al asigurarilor intr-o continua dezvoltare, in mod paradoxal lipseste sau este in formare.

            4. Evolutia pietei de asigurari in ultimii ani[5]

Precizari metodologice

            Analiza indicatorilor financiari si tehnici pentru 31.12007 a fost realizata pentru un numar de 42 de societati care au desfasurat activitate de asigurare in cursul anului 2007. Dintre acestea, 12 societati au practicat si asigurari generale si asigurari de viata, 21 de societati au practicat numai asigurari generale si 9 societati au practicat numai asigurari de viata.

            Evolutia pietei asigurarilor a urmat un trend ascendant, in contextul noilor modificari legislative care au intrat in vigoare de la 1 ianuarie 2007 si care au permis asiguratorilor europeni intrarea pe piata romaneasca de asigurari in baza principiului European al liberei circulatii a serviciilor.

Prime brute subscrise

            Primele brute subscrise din activitatea de asigurare, desfasurata in 2007, au fost in valoare totala de 7.175.789.699 lei, in crestere reala cu 17,53%, fata de 2006.

Tabel 1.  Dinamica  primelor brute subscrise pentru asigurari generale de viata

Anul

Prime brute subscrise (lei)

Crestere nominala fata de anul anterior (%)

Rata inflatiei (%)

Cresterea reala fata de anul anterior (%)

2003

673.816.291

-

14,1



-

2004

3.476.543.926

30,02

9,3

18,96

2005

4.417.165.819

27,07

8,6

17,01

2006

5.729.284.541

29,70

4,8

23,68

2007

7.175.789.699

25,25

6,57

17,53

Cea mai mare parte din primele brute a fost subscrisa in zona Bucuresti – Ilfov, respectiv de 46,26%, aceasta fiind urmata, la o distanta considerabila, de regiunea Nord – Vest (care include judetele Bihor, Bistrita Nasaud, Cluj, Maramures, Salaj, Satu – Mare) cu o pondere de 9,2% din total. Distributia teritoriala a primelor brute subscrise in 2007.

            Gradul de penetrare al asigurarilor, exprimat ca raport intre primele brute subscrise si PIB, a crescut in anul 2007 la 1,77% comparative cu anul 2006, cand acest indicator a fost de 1,67%. Asigurarile generale au inregistrat un grad de penetrare in PIB de 1,42% (fata de 1,34% in 2006), iar asigurarile de viata un grad de 0,36% (fata de 0,33% in 2006).

            Densitatea asigurarilor, indicatorul care raporteaza volumul primelor brute subscrise la numarul populatiei, a fost de circa 332,45 lei/locuitor, in crestere cu 66,45% lei/locuitor fata de 2006. in timp ce densitatea asigurarilor generale a fost de 265,32 lei/locuitor.

Tabel  evolutia gradului de penetrare si a densitatii asigurarilor in Romania

Indicator

2003

2004

2005

2006

2007

Gradul de penetrare al asigurarilor in PIB (%)

1,41

1,46

1,54

1,67

1,77

Densitatea asigurarilor (lei/locuitor)

123

160,4

204

265,7

332,4

Din volumul total de prime brute subscrise in 2007, asigurarile generale au generat prime brute subscrise in valoare de 5.726.75784 lei (in crestere reala cu 17,05% fata de 2006), in timp ce primele brute subscrise din asigurai de viata au fost de 1.449.036.915 lei (in crestere reala cu 19,45%).

            Putem observa ca ritmul de crestere a primelor brute subscrise din asigurari de viata l-a devansat pe cel aferent asigurarilor generale, evolutie care se datoreaza intrarii pe piata a asigurarilor de viata a unor noi societati cu capital strain, a diversificarii produselor de asigurare in functie de cerere, a autorizarii unor societati sa desfasoare si activitati privind fondurile de pensii facultative (care influenteaza pozitiv activitatea de asigurari de viata), utilizarii unor canale moderne de distributie etc.

            In consecinta, ponderea asigurarilor de viata in total, in ceea ce priveste primele brute subscrise, a fost in 2007 de 20,19%, iar cea a asigurarilor generale a fost de 79,81% din total.

Grafic 1. Dinamica primelor brute subscrise, pe total si pe categorii de asigurare

Asigurari de viata (lei)

6.119.93113

764.025.160

1.037.995.713

1.138.281.900

1.449.036.915

Asigurari generale

053.884.178

730.518.766

3.379.170.106

4.591.00641

5.726.75784

Total (lei)

673.816.291

3.476.543.926

4.417.165.819

5.729.284.541

7.175.789.699

Numarul contractelor de asigurare in vigoare, raportate de societatile care au practicat asigurari generale, era la data de 31.12007 de 7.636.697, reprezentand 51% din totalul contractelor in vigoare.

In sectorul asigurarilor de viata, societatile au raportat un numar de 7.350.448 contracte in vigoare la data de 31.12007, reprezentand 49% din totalul contractelor de asigurare in vigoare la nivelul pietei.

Din datele raportate de societatile de asigurare, rezulta ca la data de 31.12007 figura in evidentele acestora un numar de 14.987.548 contracte de asigurare in vigoare, cu 978.548 mai multe decat la 31.12006.

Societatile de asigurare care in 2007, au subscris 81,77% din totalul primelor brute aferente celor doua categorii de asigurare, respectiv generale si de viata, sunt prezentate in tabelul 3.

Tabel 3. prime brute subscrise de societati in 2007 si ponderea lor in total piata[6]

Nr.

 crt

Societate

Prime brute subscrise (lei)

Pondere in total piata (%)

1

ALLIANZ-TIRIAC

1.234.429.060

17,20



2

ASIBAN

556.160.387

7,75

3

ASIROM

628.361.353

8,76

4

ASTRA

374.18933

5,21

5

BCR ASIGURARI

559.976.340

7,80

6

BT ASIGURARI

273.70487

3,81

7

GENERALI

38129.323

5,33

8

ING ASIGURARI DE VIATA

501.101.720

6,98

9

OMNIASING VIENNA INSURANCE GROUP

883.919.762

12,32

10

UNITA VIENA INSURANCE GROUP

474.166.761

6,61

Total

5.868.130.127

81,77

Alte societati

1.307.659.572

18,23

TOTAL GENERAL

7.175.789.699

100,00

            Primele brute subscrise in 2007 din asigurari generale si/sau asigurari de viata, precum si cotele de piata detinute de asociati in functie de acest indicator sunt prezentate in Anexa nr.3.

            La 31.12007, in evidentele societatilor de asigurare figurau 18.252 persoane angajate cu contract de munca, in crestere cu 970 persoane fata de 2006. Brokerii de asigurare au raporatat un numar de 1.773 persoane cu contract de munca, cu 411 mai multe decat in 2006.

            Prime brute subscrise din asigurari generale

            Volumul totalul al primelor brute subscrise pentru asigurarile generale a fost in 2007 de 5.726.75784 lei, in crestere reala cu 17,05% fata  de anul 2006.

            Din acest total, primele brute subscrise de persoanele fizice au fost in suma de 1.694.22145 lei, reprezentand 29,58%, iar cele subscrise de persoanele juridice au fost in suma de 4.03530.639 lei, reprezentand 70,42%.

Din cele 18 clase de asigurari cele mai mari ritmuri de crestere a primelor brute subscrise au fost inregistrare in 2007 de clasa XVI-Asigurari de pierderi financiare (respective o crestere reala cu 49,31% fata de 2006), clasa IV-Asigurari de mijloace de transport feroviar (cu o crestere reala cu 57,20% si clasa III- Asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare (crestere reala cu 31,85%).

Tabel 4. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurari generale

Anul

Prime brute subscrise din asigurari generale (lei)

Crestere nominala fata de anul anterior (%)

Rata inflatiei (%)

Crestere reala fata de anul anterior (%)

2003

053.884.178

-

14,1

-

2004

730.518.766

32,94

9,3

21,63

2005

3.379.170.106

23,76

8,6

13,96

2006

4.591.00641

35,86



4,87

29,55

2007

5.726.75784

24,73

6,57

17,05

           

Grafic 2 Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurari generale

Rezerve tehnice

            Conform datelor inregistrare in situatiile financiare incheiate de asiguratori pentru 31.12007, valoarea totala bruta a rezervelor tehnice constituite pentru contractele de asigurari generale si de viata a fost de 7.480.715.549 lei, in crestere reala fata de anul 2006 cu 30,76%.

            Din aceasta valoare, suma de 4.591.311.891 lei, este aferenta rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurarile generale (61,38% din total), iar suma de 889.403.658 lei este aferenta rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurari de viata (38,62% din total).

            Comparativ cu anul 2006, rezervele tehnice brute constituite de asiguratorii care au desfasurat activitate de asigurari generale au crescut, in termini reali cu 37,66%, iar cele pentru asigurarile de viata, cu 21,12%.

            Pentru riscurile cedate in reasigurare, asiguratorii au cedat o parte corespunzatoare din rezervele tehnice, valoarea cumulata pentru cele doua

Rezultatele financiare si tehnice ale societatilor de asigurare

La data de 31.12007, 18 societati de asigurare au inregistrat profit, valoarea cumulata a acestuia fiind de 16868.733 lei. La aceeasi data, 24 de societati de asigurare au inregistrat un volum agregat de pierderi de 416.021.299 lei.

Valoarea profitului la nivelul intregii piete a sczut in 2007 cu 12,89%, in termeni reali, iar valoarea pierderii a crescut cu 60,01% comparativ cu anul 2006.

Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule

Acest capitol cuprinde informatii referitoare la rezultatele asiguratorilor, inregistrate la 31.12007 si raportate pana la data de 20 mai 2008, privind activitatea de asigurari obligatorii de raspundere civila a vehiculelor (RCA).

De la 1 ianuarie 2007, odata cu aderarea Romaniei la Uniunea Europeana, cerintele legislative in tara noastra privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule sunt pe deplin conforme cu Directivele Europene.

Datelee centralizate nu cuprind informatii privind asigurarile facultative de raspundere civila auto (asigurarea de raspundere civila a transportatorului etc) si nici informatii privind asigurarile Carte Verde eliberate pentru acele vehicule care sunt inmatriculate/inregistrate in Romania si care se deplaseaza pe teritoriul statelor in afara Spatiului Economic European, acestea din urma fiind evidentiate in cadrul asigurarilor facultative apartinand clasei X-Asigurari de raspundere civila a autovehiculelor.

Dinamica principalilor indicatori specifici, prezentati in acest capitol, este determinata in baza evidentelor tehnice raportate de asiguratorii RCA in exercitiul financiar 2007, precum si a rezultatelor cumulate din exercitiile financiare anterioare privind asigurarea de raspundere civila a vehiculelor cu valabilitate a Romaniei (RCA-intern) si asigurarea de raspundere civila cu valaabilitate in fata teritoriului Romaniei (Carte Verde).

Conditiile gnerale referitoare la derularea raporturilor contractuale privind asigurarea obligatorie RCA/2007 sunt stabilite de legea nr.13/1995, cu modificarile si completarile ulterioare, iar conditiile speciale sunt detaliate de normele puse in aplicare prin Ordinul CSA nr.113133/2006.

In baza art.5 din Legea nr.136/1995 si a Ordinului CSA nr.113133/2006, au fost avizate, in vederea mentinerii autorizatiei pentru practicarea asigurarii obligatorii de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, cu valabiltate pe teritoriul statelor semnatare ale Acordului Multilateral 16 societati de asigurare, numarul acestora majorandu-se cu 6,67% fata de anul 2006.

Astfel, in exercitiul financiar 2007, urmatorii asiguratori au practicat asigurari obligatorii de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule: ABC ASIGURARI, ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI, ARDAF, ASIBAN, ASIROM, ASTRA, BCR ASIGURARI, BT ASIGURARI TRANSILVANIA, CARPATICA ASIGURARI , CLAL ROMANIA, ASITRANS, (denumire actuala: EUROINS ROMANIA), GENERALI ASIGURARI, INTERAMERICAN ROMANIA, OTP ASIGURARI, OMNIASI SI UNITA.

Tabel 5. Dinamica principalilor indiicatori privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

Indicatori

2003

2004

2005

2006

2007

Prime brute incasate

(mii lei)

539.981

71471

931.930

1.184.624

1.408.555

Despagubiri brute platite (mii lei)

23762

350.241

454.999

62146

743.280

Rezerve de daune

(mii lei)

14827

201.011

253.011

348.138

459.131

Prime din asigurarile obligatorii RCA

Pentru anul de subscriere 2007, volumul total al primelor subscrise pentru riscurile de raspundere civila pentru vehicule a fost 1.459.780.380 lei, din care primele incasate in exercitiul financiar 2007 au reprezentat 96,49%.

Volumul total al primelor brute incasate pentru asigurarea obligatorie RCA, valabila incepand cu anul 2007, a fost de 1.408.554.907 lei, din care:

a)      prime brute incasate din asigurarile RCA incheiate pentru vehiculele apartinand persoanelor fizice = 635.877.006 lei, pentru 3.951.893 polite;

b)     prime brute incasate din asigurarilee RCA icheiate pentru vehiculele apartinand persoanelor fizice = 7777.901 lei pentru 1.596.278 polite.

                        Din numarul total al asigurarilor Rca incheiate pentru anul de subscriere 2007, un numar de 234.903 polite si-au continuat valabilitatea in exercitiul financiar 2008, din care 1.468.482 polite pentru vehicuelele apartinand persoanelor fizice si 766.421 polite pentru vehiculele apartinand persoanelor juridice.

                        Fata de anul 2006, volumul primelor brute incasate pentru anul de subscriere 2007 a crescut cu 18,90%

Bibligrafie selectiva

1.           Dan Anghel Constantinescu, Tratat de asigurari, vol.I+II, Editura Economica, Bucuresti, 2004;

2.           Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin, Ana Maria Ungureanu, Daniela Gradisteanu, Tratat de asigurari,  Editura Tribuna Economica, Bucuresti, 1999;

3.           Dan Anghel Constantinescu, Management financiar contabil, Editura Economica, Bucuresti, 2003;

XXX Comisia de supraveghere a asigurarilor.Raport privind activitatea desfasurata si evolutia pietei de asigurari in anul 2007, Bucuresti, 2007.



[1] D.A.Constantinescu, M.Dobrin, “Introducere in asigurari”, Editura Tehnica, Bucuresti, 1998, pg.41-43

[2] G.Frinzi, Director general GENERALI ASIGURARI, afirmatie facuta in interviul realizat de revista

    PRIMM, din luna iunie, 200

[3] M.Dobrin, ”Asigurari si reasigurari”, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti, 2000, pg.35

[4] D.A.Constantinescu, M.Dobrin, ” Tratat de asigurari”, Editura Semne’ 94, Bucuresti, 1999, pg.35

11 Comisia de supraveghere a asigurarilor. Raport privind activitatea desfasurata si evolutia pietei de asigurari in anul 2007, Bucuresti, 2007.

11 C.S.A. Raport privind activitatea desfasurata si evolutia pietei de asigurari in anul 2007, Bucuresti, 2007








Politica de confidentialitate

.com Copyright © 2019 - Toate drepturile rezervate.
Toate documentele au caracter informativ cu scop educational.


Proiecte

vezi toate proiectele
 PROIECT DE LECTIE Clasa: I Matematica - Adunarea si scaderea numerelor naturale de la 0 la 30, fara trecere peste ordin
 Proiect didactic Grupa: mijlocie - Consolidarea mersului in echilibru pe o linie trasata pe sol (30 cm)
 Redresor electronic automat pentru incarcarea bateriilor auto - proiect atestat
 Proiectarea instalatiilor de alimentare ale motoarelor cu aprindere prin scanteie cu carburator

Lucrari de diploma

vezi toate lucrarile de diploma
 Lucrare de diploma - eritrodermia psoriazica
 ACTIUNEA DIPLOMATICA A ROMANIEI LA CONFERINTA DE PACE DE LA PARIS (1946-1947)
 Proiect diploma Finante Banci - REALIZAREA INSPECTIEI FISCALE LA O SOCIETATE COMERCIALA
 Lucrare de diploma managementul firmei “diagnosticul si evaluarea firmei”

Lucrari licenta

vezi toate lucrarile de licenta
 CONTABILITATEA FINANCIARA TESTE GRILA LICENTA
 LUCRARE DE LICENTA - FACULTATEA DE EDUCATIE FIZICA SI SPORT
 Lucrare de licenta stiintele naturii siecologie - 'surse de poluare a clisurii dunarii”
 LUCRARE DE LICENTA - Gestiunea stocurilor de materii prime si materiale

Lucrari doctorat

vezi toate lucrarile de doctorat
 Doctorat - Modele dinamice de simulare ale accidentelor rutiere produse intre autovehicul si pieton
 Diagnosticul ecografic in unele afectiuni gastroduodenale si hepatobiliare la animalele de companie - TEZA DE DOCTORAT
 LUCRARE DE DOCTORAT ZOOTEHNIE - AMELIORARE - Estimarea valorii economice a caracterelor din obiectivul ameliorarii intr-o linie materna de porcine

Proiecte de atestat

vezi toate proiectele de atestat
 Proiect atestat informatica- Tehnician operator tehnica de calcul - Unitati de Stocare
 LUCRARE DE ATESTAT ELECTRONIST - TEHNICA DE CALCUL - Placa de baza
 ATESTAT PROFESIONAL LA INFORMATICA - programare FoxPro for Windows
 Proiect atestat tehnician in turism - carnaval la venezia




Integrarea pietelor financiare si de asigurari
Fidelitatea consumatorilor Astra pentru asigurarea RCA
Asigurarile de persoane
Corespondenta comerciala legata de transport si de asigurare
Sistemul de asigurare si protectie sociala
ASIGURARI DE RASPUNDERE FATA DE TERTI
Conditii generale privind asigurarea multirisc a locuintei
CARACTERISTICILE, DIMENSIUNEA SI STRUCTURA PIETEI ASIGURARILOR


Termeni si conditii
Contact
Creeaza si tu