Economie si Administrarea Afacerilor - Practica de specialitate Volksbanken

Universitatea Alexandru Ioan Cuza

Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor

Anul 2

Practica de specialitate Volksbanken

Introducere

Österreichische Volksbanken - AG (ÖVAG) a fost infiintat in Austria in anul 1922 ca institutie centrala a mai multor cooperative de credit regionale organizate pe sistemul Schulze-Delitzsch. In 1850 Hermann Schulze-Delitzsch a conceput un sistem deosebit de avantajos prin care micii mestesugari aveau acces la resurse financiare fara a plati dobanzi covarsitoare. Astfel s-a nascut prima cooperativa de credit, cunoscuta sub numele de Volksbank.
In 1859, la numai noua ani dupa lansarea primei cooperative de credit erau deja infiintate 183 de Volksbanken-uri, cu 18,000 de membri in Prusia de Est si Saxonia. Este remarcabil faptul ca, de-a lungul istoriei lor de peste 150 de ani, nici una dintre aceste banci nu a dat faliment.

    

Sistemul informational bancar

Definire si principii.

Sistemul informational bancar este constituit din ansamblul mijloacelor si metodelor prin care se realizeaza colectarea, prelucrarea si transmiterea informatiilor, reprezentand o premisa a unei bune organizari, atat a activitatii de conducere, coordonare si control, cat si a celei operative.

Datele care stau la baza sistemului informational bancar au ca suport, atat evidenta contabila, operativa si statistica proprie bancilor, cat si informatii ale clientilor in calitatea de titulari de conturi. Preluate si prelucrate in sistemul informational bancar, datele se transpun in informatii bancare, care pot fi structurate dupa mai multe criterii, astfel:

Din punctul de vedere al gradului de prelucrare

informatii bancare elementare: precizeaza aspectul direct masurabil. Ex: numerarul incasat sau platit, cecurile de calatorie achitate etc.

informatii complexe: rezultate din prelucrarea datelor primare. Ex: creditele acordate, vanzarea- cumpararea de valute, activitatea de decontare etc. Informatiile complexe pot fi definitive (ilustreaza rezultatele finale) si internediare (urmeaza sp fie supuse ulterior si altor prelucrari).

Dupa momentul desfasurarii operatiunilor

informatii operative: evidentiaza starea curenta si faciliteaza posibilitatea urmaririi directe a evolutiei activitatii bancare;

informatii postoperative: se manifesta dupa efectuarea operatiilor pe care le reflecta. Acestea au ca surse de date evidenta contabila si statistica si servesc pentru luarea de masuri corespunzatoare, menite sa asigure inlaturarea unor deficiente;

informatii previzionale: operatiile care se vor produce in viitor si se utilizeaza, cu prioritate, in activitatea de programare bancara.

Ca rezultat al prelucrarii datelor, informatiile se constituie intr-un flux international bancar care se manifesta, atat in activitatea interna a unitatilor bancare, cat si in afara acestora. Fluxurile internationale ce au loc in afara unitatilor bancare se pot manifesta atat intre verigile bancare(agentie, filiala, sucursala, centrala si invers), cat si intre acestea si titularii de conturi.

Complexitatea sistemului informational bancar impune ca la baza organizarii, functionarii si eficientei sale sa functioneze o serie de principii, cum ar fi:

conceperea si functionarea sistemului informational bancar in functie de structura organizatorica a unitatilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Se va avea in vedere reducerea volumului si frecventei transmitrii informatiilor pe masura trecerii lor de la verigile inferioare la cele superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumului de informatii la nivelul celor strict necesare si utile, fara a afecta calitatea deciziilor, duce la sporirea eficientei sistemului informational;

ierarhizarea informatiilor bancare dupa importanta si gradul de operativitate. In cadrul acestui principiu, unele informatii bancre se impun a fi transmise mai rapid(sistem electronic, fax, telex etc.), altele mai putin rapid(letric). Se va urmari optimizarea evidentelor si a fluxurilor de informatii avand drept criteriu accelerarea operatiunilor bancare pe unitatea de timp, vom asista la o amplificare a activitatii bancare, se vor incasa mai multe venituri din dobanzi si comisioane, va spori starea d eprofitabilitate a bancii, iar pe ansamblu se va realiza o mai buna circulatie banesca;

concentrarea si centralizarea informatiilor bancare, actiuni ce contribuie la inlaturarea paralelismelor, la asigurarea informarii operative si o mai buna fundamentare a deciziilor;

tipizarea documnetelor bancare tinand cont de forma si elementele pe care aceste le contin. Se va avea in vedere unificarea codificarii operatiunilor, a documentelor in care acestea se reflecta si totodata adaptarea documentatiei bancare la cerintele automatizarii operatiunilor bancare;

aprecierea imbunatatirilor aduse sistemului informational bancar prin aplicarea in practica a acestora cu cheltuieli cat mai reduse si intr-o perioada de timp cat mai mica;

conceperea, organizarea si funcsionarea sistemului informational bancar astfel incat activitatea bancara sa devina mai eficienta, sa sporeasca gradul de profitabilitate. Aceste aspecte pot fi apreciate in mod direct, prin utilitatea si operativitatea informatiilor culese, prelucrate si transmise, prin promtitudinea si calitatea deciziilor luate.

In concluzie, eficienta sistemului informational bancar este reflectata de calitatea activitatii unitatilor bancare, de starea de profitabilitate, de modul in care sunt receptate si apreciate produsele bancare de catre titularii de conturi.

Organigrama

Ofiter credite persoane fizice

Ofiter credite persoane fizice

Ofiter clientela

Casier

Sisteme de programe : Softul de baza cuprinde alaturi de sisteme si programe integrate, FOXPRO, limbaje de programare, ORACLE. Si softul aplicativ contine pachete de programe dedicate (de contabilitate).

MIDAS este unul din programele folosite de Volksbank. Acesta este un sistem care ofera o legatura directa si performanta pentru efectuarea operatiunilor in timp real. Aplicatia bancara MIDAS a fost dezvoltat de compania Midas - Kapiti International (MKI), va incorpora o gama de aplicatii din domeniul de retail banking: conturi, depozite, facilitati de creditare etc.
Tehnologia JVM  este de asemenea folosita de Volksbank. Aceasta are urmatoarele caracteristici :

Observare consistenta, in timp real a informatiei tranzactiei clientului in sistemul bancar local sau pe internet.

Robustete: Sistem tolerant la greseli asigurand disponibilitate permanenta, chiar si cand sistemul gazda este inoperabil.

Scalabilitate: Arhitectura complet scalabila care faciliteaza orice numar de utilizatori, cu posibilitatea de a manipula volume mari de tranzactii si cresterea operatiunilor.

Structura modulara: Datorita complexitatii si dimensiunii sistemului de management bancar este important sa se structureze o aplicatie atat de mare in module dedicate pentru fiecare departament al bancii. Fiecare modul implementeaza un set de functii speciale si suplimentar, ofera unele functii legate de celelalte module pentru a accelera procesul on-line interconectand diferite componente software.

Flexibil: Structura modulara si functionalitatea nucleului bazei de date permit modificarea ulterioara a soft-ului bancar instalat prin parametri cum ar fi monografii, circuite eliberabile, etc. In functie de complexitatea unui nou produs bancar implementarea va necesita eventual suportul companiei noastre. Acest suport va consta doar in proiectarea unei noi interfete de utilizare si legarea sa la nucleul sistemului bancar. Structura bazei de date a fost conceputa pentru modificari usoare si eficiente a produselor bancare instalate in sistem.

Interfete customizabile: Interfetele sunt usor personalizabile folosind metode de proiectare web pentru a se potrivi cu dorintele fiecarei companii financiare, cu marci pesonalizate pentru grupuri de utilizatori si puncte de contact.

International: Aplicatia ofera suport multi-monetar si multi-lingvistic. Interfata utilizatorului poate fi proiectata folosind limba preferata ( romana, engleza, franceza, etc.) si toate raportarile ( pe hartie si/sau pe ecran ) pot fi prezentate in limbi diferite. Suplimentar, daca se cere, aplicatia poate fi furnizata cu un selector de limba automat care permite schimbarea dinamica a limbii fara oprirea aplicatiei.

Baza informationala: ansamblul de documente primare, finale ce traverseaza circuitele finale. Elementul cel mai important pe langa proiectarea machetelor il reprezinta instructiunile de codificare, emitere si completare a acestor documente.

3.Descrierea si functionarea conturilor bancare

3.1 Operatiuni de deschidere de cont curent

La solicitarea clientului, ofiterul de clientela/ofiterul de cont prezinta acestuia spre completare urmatoarele formulare :

Contract de deschidere cont persoane fizice/juridice/alte entitati

Formular de Specimen de semnaturi

Odata cu completarea formularului Contract de deschidere cont, atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice/alte entitati, clientul ia la cunostinta si Conditiile generale de afaceri ale VBR. Totodata clientul va fi informat cu privire la Conditiile de deschidere cont si comisioanele aferente. Al doilea exemplar se va inmana pe loc clientului, numai dupa ce acesta achita contravaloarea comisioanelor aferente, conform tarifelor in vigoare.

Pentru deschiderea de cont pentru persoane fizice se vor solicita urmatoarele documente:

- actul de identitate : pentru rezidenti se va solicita buletinul de identitate, carte de identitate, carte de identitate provizorie, in original, o copie a acestuia anexandu-se la dosarul clientului, dupa ce ofiterul de clientela/ofiterul de cont stampileaza si semneaza respectiva copie si inscrie mentiunea "Conform cu originalul"; pentru nerezidenti se va solicita pasaportul, valabil la data deschiderii contului.

Pentru deschiderile de cont efectuate pe numele unor nerezidenti cetateni ai statelor membre ale Uniunii Europene si ale Spatiului Economic European, identificarea acestora se poate efectua si pe baza cartilor de identitate emise de autoritatile din statele ai caror cetateni sunt. In cazul in care exista persoane imputernicite desemnate, se vor solicita actele de identitate in original ale acestora. Se efectueaza copii ale acestor documente, pe care ulterior le stampileaza si inscrie mentiunea "Conform cu originalul'.

Pentru deschiderea de cont pentru persoane juridice/alte entitati se vor solicita urmatoarele documente:

- dosarul juridic conform listei de documente mentionate in Contract deschidere cont persoane juridice/alte entitati. Se efectueaza copii ale tuturor documentelor originale. In ceea ce priveste certificatul constatator eliberat de Oficiul Registrului Comertului, se va proceda dupa cum urmeaza:

1. certificatul constatator trebuie prezentat de catre client in original la momentul deschiderii contului; nu se va accepta un certificat constatator care nu contine informatii complete (activitatea principala/ secundara, capital social, asociati/ actionari, administratori/ reprezentanti/ cenzori etc). In cazul prezentarii unui certificat constatator incomplet/ incorect se va proceda ca la punctul 2.

2. certificatul constatator nu este prezentat de client in original la momentul deschiderii contului ori daca certificatul constatator prezentat de catre client este incomplet/ necorespunzator:

Se va accesa pagina de internet a ONRC(oficiul national registrul comertului) din care va extrage toate informatiile disponibile la data accesarii cu privire la client. In cazul in care exista persoane imputernicite desemnate, se vor solicita actele de identitate in original ale acestora, se efectueaza copii ale acestor documente.

Pentru clientii persoane juridice nerezidente, anumite documente prezentate la deschiderea contului trebuie sa fie "supralegalizate /apostilate".

Supralegalizarea/ apostilarea reprezinta o procedura (constand intr-o stampila) prin care autoritatile competente din strainatate, atesta originalitatea si valabilitatea actelor oficiale emise (ex: acte emise de un notar din straintate sau purtand stampila unui notar din strainatate, acte ale instantelor judecatoresti din strainatate si acte ale altor institutii publice din strainatate cum ar fi: Registrul Comertului, Ministere, Primarii etc), acte care sunt folosite pe teritoriul Romaniei. Exceptie fac documentele clientilor persoane juridice al caror sediu se afla in urmatoarele tari: China, Rep. Democratica, Coreea, Cuba, Rep.Moldova, Mongolia, Albania, Austria, Belgia, Bosnia si Hertegovina, Cehia, Croatia, Franta, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Slovenia, Ungaria.

Pentru entitati, altele decat persoanele juridice, se va avea in vedere prezentarea urmatoarelor documente:

Pentru clientii persoane fizice autorizate si asociatii familiale: autorizatia de functionare, certificat de inregistrare la Oficiul Registrului Comertului, extras la zi din Registrul Comertului, actele de identitate ale persoanelor care reprezinta asociatia;

Pentru clientii liber profesionisti (avocati, notari, medici, executori judecatoresti, traducatori autorizati): decizia de primire in profesie/ de numire sau autorizatia de libera practica, actul de infiintare a cabinetului sau certificat de inregistrare a cabinetului, actele de identitate ale persoanelor care reprezinta cabinetul/biroul, actul de inregistrare la organele fiscale, ultima declaratie de venit;

Pentru clientii asociatii si fundatii: actul constitutiv si statutul, certificat de inscriere in Registrul asociatiilor si fundatiilor, actele de identitate ale persoanelor care reprezinta legal asociatia, actul de inregistrare la organele fiscale.

In afara conturilor curente, in baza unei cereri scrise, clientul poate solicita deschiderea unui cont pentru:

Cont (conturi) pentru evidenta garantiilor gestionarilor, garantii constituite in numele salariatilor sai. Fiecare cont astfel deschis va fi creditat cu suma solicitata si apoi va fi blocat pe debit.

Cont de buna executie. In baza unui contract incheiat intre clientul VBR si partenerul sau (beneficiar). Acest cont va fi utilizat numai in acest scop si dupa inregistrarea sumei ce reprezinta valoarea garantiei, va fi blocat pe debit. Contul va putea fi debitat numai in baza unei cereri scrise din partea beneficiarului, prin care acesta solicita eliberarea sumei in favoara clientului VBR.

La deschiderea unui cont, setarile referitoare la dobanda debitoare si creditoare vor fi facute automat. La sfarsitul zilei, persoana responsabila de la nivelul sucursalei/agentiei, pentru operatiunile departamentului Clientela, verifica corectitudinea datelor introduse in MIDAS aferente deschiderii conturilor si efectueaza eventuale corectii. Semneaza Contractul de deschidere cont.

Depozitele negarantate sunt:

1. Depozite plasate de catre persoanele aflate in relatii speciale cu institutia de credit, respectiv: administratorii, inclusiv conducatorii, directorii din centrala, cenzorii, auditorii financiari, actionarii semnificativi ai institutiei de credit, precum si deponentii cu statut similar in cadrul altor societati din acelasi grup, familiile persoanelor fizice de mai sus - sotii, precum si rudele si afinii de gradul intai, persoanele terte care actioneaza in numele deponentilor mentionati, precum si depozitele plasate de societatile din acelasi grup;

2. Depozite ale persoanelor fizice si juridice, inclusiv entitati fara personalitate juridica, care au obtinut, pe baza individuala, rate de dobanda si concesii financiare care au contribuit la agravarea situatiei financiare a institutiei de credit;

3. Depozite ale institutiilor de credit, inclusiv cele provenind din fondurile proprii ale acestora, cu exceptia depozitelor institutiilor de credit in faliment;

4. Depozite ale institutiilor financiare;

5. Depozite ale societatilor de asigurare-reasigurare, inclusiv intermediarii in asigurari;

6. Depozite ale organismelor de plasament colectiv, precum fonduri mutuale, societati de investitii;

7. Depozite ale fondurilor de pensii;

8. Depozite ale autoritatilorpublice centrale si locale;

9. Depozite ale regiilor autonome, companiilor nationale, societatilor nationale, societatilor comerciale, altele decat microintreprinderile, intreprinderile mici si mijlocii, incadrate ca atare potrivit prevederilor legale;

10. Depozite nenominative;

11. Datorii de natura obligatara, precum si obligatii care izvorasc din accepte proprii si bilete la ordin emise de institutia de credit;

12. Depozite rezultate din tranzactii pentru care au fost pronuntate hotarari judecatoresti definitive de condamnare pentru infractiunea de spalare de bani.

Clientii vor fi indrumati sa ia la cunostinta informatiile referitoare la schema de garantare, in special cele privind tipurile de depozite garantate /negarantate, nivelul plafonului de garantare, modul de calcul al compensatiei, documentele, conditiile si formalitatile ce trebuie indeplinite pentru a beneficia de compensatiile platite de catre Fond, intervalul de timp in care pot fi platite compensatiile pentru depozitele garantate. Aceste informatii vor fi afisate la loc vizibil.

3.3. Contractele de depozit la termen

Ofiterii de clientela vor pune la dispozitia clientilor, la cererea acestora, formularul de Contract de Depozit la Termen, corespunzator produsului, verificand totodata completarea corecta si semnatura autorizata; inainte de semnarea contractului clientul va fi instiintat de conditiile si dobanzile aferente depozitelor. In situatia in care disponibilul din cont nu este acoperitor, ofiterul de clientela nu va da curs operatiunii.

VBR ofera urmatorele categorii de depozite:

Depozit cu dobanda fixa si perioade standard. Se adreseaza atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice;

Depozit cu dobanda variabila Dinamic. Se adreseaza atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice;

Depozit cu dobanda variabila Dinamic Plus. Se adreseaza atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice;

Depozit cu dobanda variabila Depozit Nou. Se adreseaza atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice.

Depozitele pot fi modificate in sensul:

Denuntarii - anularea depozitului inainte de expirarea perioadei. Aceasta se face pe baza unei cereri.

Amendarii.

Depozitele cu dobanda fixa si perioada standard pot fi constituite pe urmatoarele perioade:

- mai mult de 1 zi;

- 1 saptamana;

- 1 luna;

- 3 luni;

- 6 luni;

- 9 luni;

- 12 luni.

3.4. Certificatele de depozit

Produsul se adreseaza tuturor persoanelor fizice, iar rata dobanzii este fixa. Suma de constituire a depozitelor este pentru RON multiplu de 100 RON (min 500 RON ) iar pentru Eur multiplu de 100 Eur (min 200 Eur). In situatia in care disponibilul din cont nu este acoperitor, ofiterul de clientela nu va da curs operatiunii.

a) Solicitare/emitere certificat de depozit(CD)

La solicitarea clientului, ofiterul de clientela/ofiterul de cont prezinta acestuia spre completare "Cerere emitere certificat de depozit nominal". Clientul poate solicita emiterea mai multor CD, prin completarea unei singure cereri. In vederea gestionarii datelor referitoare la CD se introduc in aplicatia Intranet - Evidenta CD urmatoarele date:

- Numele Clientului

- Valoarea nominala indicata de client

- Valuta (ROL, EUR)

- Perioada constituirii CD indicata de client( 3, 6 luni)

- Numar cont depozit

Se genereaza automat:

Seria si Numarul - unice la nivel de banca

Dobanda:

Dobanda = valoarea nominala x rata dobanzii* x (nr actual de zile/ 365).

Valoarea de rascumparare:

Val de rascumparare = Val nominala + Dobanda

Scadenta

b) Rascumparare CD inainte de scadenta

Clientul preda ofiterului de clientela Formularul Rascumparare Certificat de Depozit inainte de scadenta completat, impreuna cu Certificatul de Depozit original si BI/CI. Ofiterul de clientela verifica daca Certificatul de Depozit contine intacte ca elemente de identificare atat seria si numarul, cat si identitatea clientului. La sfarsitul zilei persoana responsabila pe operatiuni clientela din sucursala/agentie verifica si semneaza Formular Rascumparare Certificat de Depozit.

3.5. Inchiderea conturilor

Inchiderea conturilor la cerere

In cazul solicitarii de catre client a inchiderii contului (personal sau al societatii), Ofiterul de clientela va verifica cu atentie, impreuna cu celelalte departamente (plati; trezorerie) statutul conturilor clientului respectiv. Contul curent al unui client se poate inchide in cazul in care acesta nu prezinta debite fata de unitatea bancara iar soldul contului este zero, pe baza unei cereri scrise. Daca la momentul solicitarii inchiderii contului, acesta are creditor, suma in cauza va putea fi eliberata cash, sau transferata, prin ordin de plata, mai putin comisioanele aferente.

Contul de capital social va fi inchis dupa finalizarea formalitatilor aferente deschiderii contului curent si dupa efectuarea transferului sumei aferente capitalului social.

Conturile persoanelor juridice

Pentru a se reduce numarul conturilor care pot acumula sume pe debit, ca urmare a nefunctionarii, la deschiderea unui cont de persoana juridica se va proceda:

- pentru firmele nou infiintate, comisionul- taxa de gestiune va fi activat numai dupa virarea capitalului social in contul curent;

- pentru firmele deja infiintate, in momentul deschiderii contului curent la Volksbank contul se va bloca pe credit. Odata cu efectuarea primei incasari, contul se deblocheaza si numai atunci se activeaza comisionul- taxa de gestiune. 

Se va proceda la inchiderea conturilor dupa cum urmeaza:

1. Conturile care prezinta sold 0 si nu au inregistrat nici o miscare in ultimele 6 luni vor fi inchise fara notificare de catre Departament Servicii Clientela/ Ofiter clientela.

2. Conturile care prezinta sold negativ cumulat pe doua luni (datorat comisionului -taxa de gestiune, dobanda penalizatoare aferenta acestui sold negativ), situatie ce poate fi monitorizata la fiecare sfarsit de luna de catre persoana responsabila clientela la nivel unitate operationala. 

3. Conturile care prezinta sold creditor mai mic sau egal cu RON 200 sau EUR 50 si nu au inregistrat nici o miscare in ultimile 6 luni, altceva decat bonificarea dobanzii de cont curent, se vor inchide.

Contul de capital social va fi inchis dupa finalizarea formalitatilor aferente deschiderii contului curent si dupa efectuarea transferului sumei aferente capitalului social.

3.5.2. Conturile persoanelor fizice

Se va proceda la inchiderea conturilor dupa cum urmeaza:

1. Conturile care prezinta sold 0 si nu au inregistrat nici o miscare in ultimele 6 luni vor fi inchise fara notificare de catre Departament Servicii Clientela/ ofiter clientela.

2. Conturile persoanelor fizice care prezinta sold creditor mai mic sau egal decat RON 50 sau EUR 10 si nu au inregistrat nici o miscare in ultimile 6 luni, altceva decat bonificarea dobanzii de cont curent, se vor inchide.

4. Decontari fara numerar

4.1. Operatiuni de incasari si plati in moneda nationala

4.1.1. Ordinul de plata reprezinta o instructiune neconditionata, data bancii de catre client, in scopul punerii la dispozitia unui beneficiar a sumei de plata, prin creditarea unui cont al acestuia deschis la institutia destinatara, in conditiile in care banca dispune de fondurile necesare (fie prin debitarea contului clientului, fie prin incasarea in numerar ) si instructiunea nu prevede ca plata trebuie sa fie efectuata la cererea beneficiarului.

In cazul ordinelor de plata in moneda nationala, efectuate intre persoane juridice si fizice, se vor accepta, fara prezentarea documentelor justificative, doar cele care au ca obiect al platii: salarii, dividende, avansuri spre decontare. Pentru orice alte transferuri efectuate intre persoane juridice si fizice este necesara prezentarea de documente justificative conform prevederilor Ordonantei 15/1996.

Ordinul de plata (indiferent de formatul documentului prezentat de client) trebuie sa fie in doua exemplare si va contine urmatoarele elemente obligatorii:

a) identificarea ca ordin de plata;

b) identificarea platitorului, prin nume/denumire si cont (codul IBAN al contului acestuia, codul IBAN atribuit centralei sau unitatii teritoriale a institutiei initiatoare);

c) identificarea beneficiarului, prin nume/denumire si cont (codul IBAN al contului acestuia deschis la institutia destinatara, codul IBAN atribuit centralei sau unitatii teritoriale );

d) identificarea institutiei initiatoare, prin denumirea centralei sau, dupa caz, a unitatii teritoriale si/sau codul BIC, in cazul in care platitorul difera de institutia initiatoare;

e) identificarea institutiei receptoare, prin denumirea centralei, sau, dupa caz, a unitatii teritoriale si/sau codul BIC, in cazul in care beneficiarul difera de institutia receptoare;

f) suma, exprimata in cifre si litere si denominarea sumei;

g) data emiterii ordinului de plata, care trebuie sa fie unica, posibila si certa;

h) semnatura emitentului sau semnaturile persoanelor autorizate de client.

In cazul platilor efectuate in relatia cu Trezoreria Statului, ordinul de plata va contine in plus urmatoarele elemente obligatorii:

a) codul de identificare fiscala al platitorului;

b) codul de identificare fiscala al beneficiarului;

c) numarul de evidenta a platii, alocat de Agentia Nationala de Administrare Fiscala;

d) numarul ordinului de plata dat de catre client;

e) referinte privind continutul economic al operatiunii;

f) data debitarii contului platitorului de catre banca.

In situatia in care disponibilul din cont nu acopera suma de plata si comisionul aferent, ordinul de plata nu se va procesa.

Un ordin de plata poate fi modificat sau revocat (anulat), de catre persoana autorizata, pana la momentul acceptarii(debitarii) acestuia de catre VBR, in scris sau telefonic. In aceasta ultima situatie confirmarea in scris trebuie primita in aceeasi zi bancara. Pentru ordinele de plata transmise pe suport electronic, anularea se va receptiona sub forma unui mesaj transmis de client prin E-Banking.

Un ordin de plata se considera receptionat de VBR daca:

- sunt completate toate elementele obligatorii;

- disponibilul din cont acopera suma de plata si comisioanele;

- ordinul de plata este semnat corespunzator.

Un ordin de plata se considera acceptat in momentul in care contul clientului a fost debitat.

Un ordin de plata acceptat va fi executat pana cel tarziu in ziua bancara urmatoare datei acceptarii. Execuatarea platii reprezinta punerea in aplicare a unui ordin de plata acceptat anterior

Un ordin de plata primit se considera acceptat, in momentul in care banca a creditat contul clientului beneficiar (tranzactia figureaza ca autorizata in sistemul informatic al bancii) si care poate fi chiar ziua acceptarii sau cel mai tarziu in ziua bancara urmatoare.

4.1.2. Cecuri si bilete la ordin

Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale, trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la o banca, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitia de tras, sa plateasca la prezentare o suma determinata unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent, aflat in pozitie de beneficiar.

Cecul cuprinde urmatoarele elemente obligatorii :

1. denumirea de cec trecuta in textul titlului (lipsa denumirii de cec atrage nulitatea instrumentului);

2. ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;

3. numele celui care trebuie sa plateasca (lipsa numelui trasului, duce la nulitatea cecului);

4. aratarea locului unde plata trebuie facuta (in cazul lipsei acestei mentiuni, locul aratat langa numele trasului este considerat loc de plata; daca si acesta lipseste, cecul este platibil la adresa sediului principal al societatii bancare trase);

5. aratarea datei si a locului emiterii (data emiterii trebuie sa fie unica, posibila si certa; daca mentiunea referitoare la locul emiterii lipseste, acesta se considera ca a fost semnat la locul aratat langa numele tragatorului);

6. semnatura celui care emite cecul (tragatorul).

In cazul in care exista diferente intre suma scrisa in cifre si cea scrisa in litere, suma de plata va fi considerata cea scrisa in litere. In cazul in care suma de plata este inscrisa de mai multe ori pe fata cecului, fie in cifre, fie in litere, suma care se plateste este suma cea mai mica.

Cecul este platibil la vedere (la prezentare). Cecul prezentat la plata inaintea zilei aratate ca data a emiterii este platibil in ziua prezentarii. Termenele de prezentare la plata ale cecului sunt:

- 8 zile daca este platibil in chiar localitatea unde a fost emis;

-15 zile in celelalte cazuri. Termenele prezentate sunt exprimate in zile calendaristice si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului.

In functie de clauza sau mentiunea pe care o contine, cecul poate fi transmis prin:

- girare - pentru cecurile care au inscrisa sau nu clauza "la ordin". Girul este un act prin care posesorul cecului numit girant , transfera altei persoane, numita giratar, toate drepturile rezultate din cec;

- cesiunea ordinara - pentru cecurile care au inscrisa clauza "nu la ordin";

- simpla remitere - pentru cecurile care, in momentul emiterii, nu contin numele sau denumirea beneficiarului, sau care poarta mentiunea "la purtator".

Cecul barat

In vederea obtinerii de cecuri barate, clientii trebuie sa indeplineasca obligatoriu urmatoarele conditii:

- persoana juridica sa fie infiintata de cel putin 6 luni;

- sa aiba cont la unitatea bancara de cel putin 3 luni;

- un rulaj mediu al incasarilor de 25.000 RON.

Se pot accepta exceptii, cu aprobarea Directorului sucursalei si/sau a Directorului Diviziei.

In situatia in care conditiile de mai sus au fost indeplinite, se procedeaza si la verificarea bazei de date CIP a BNR. Consultarea bazei de date CIP trebuie efectuata in aceeasi zi cu eliberarea carnetelor de cec, conform reglementarilor in vigoare.

Daca clientul figureaza raportat la CIP cu incidente de plata la cecuri, cererea respectivului client se refuza.

* Daca clientul a fost anterior cererii sale in interdictie bancara si aceasta perioada a expirat si/sau raportat la CIP cu incidente de plata la bilete la ordin, directorul sucursalei ii va putea elibera carnete de cec dupa realizarea unei analize a activitatii clientului. Aceasta analiza trebuie sa cuprinda cel putin urmatoarele informatii : se stabileste daca incidentul de plata s-a produs in mod accidental, se monitorizeaza clientul pe o perioada de 3-6 luni si se elibereaza file cec in situatia in care managementul acestuia este evaluat pozitiv. Ca masura preventiva, se pot elibera cecuri certificat.

CEC-ul Certificat

CEC-ul Certificat este, ca instrument de plata, un CEC pe care o societate bancara aflata in pozitia de tras confirma, inaintea remiterii Cec-ului catre beneficiar, existenta fondurilor necesare efectuarii platii ordonate prin respectivul instrument de plata. Pentru eliberarea unui astfel de cec este obligatorie consultarea bazei de date CIP.

Cec Certificat - persoane juridice /persoane fizice

In momentul certificarii CEC-ului barat, este obligatorie deschiderea unui cont special, in care sa fie depusa sau transferata cu ordin de plata suma ce urmeaza a fi certificata, precum si comisionul bancii. Din acest cont se fac doar plati ce reprezinta suma certificata de catre banca. Pentru acest cont nu se bonifica dobanda. Certificarea se va efectua numai in momentul in care suma ce se solicita a fi certificata exista in cont. Certificarea consta in aplicarea pe fila CEC a stampilei cu urmatorele elemente: cec certificat, suma, mentiuni certificate prin aplicarea semnaturii ofiterului de clientela.

4.1.2.3. Biletul la ordin

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si beneficiarul. Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se obliga sa plateasca o suma de bani fixa, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane, denumita beneficiar care are calitatea de creditor. Biletul la ordin cuprinde:

- denumirea de bilet la ordin trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea titlului;

- promisiunea neconditionata de a plati o suma determinata;

- aratarea scadentei;

- numele aceluia caruia sau la ordinul caruia plata trebuie facuta;

- aratarea datei si a locului emiterii;

- semnatura emitentului.

Titlul caruia ii lipseste vreuna din conditiile de mai sus nu va fi socotit bilet la ordin. Exceptii:

a) in situatia in care indicarea scadentei nu se face in mod expres pe titlu, se va considera biletul la ordin ca fiind platibil la vedere;

b) in situatia in care indicarea locului de plata nu se face in mod expres pe titlu, se va considera ca loc de plata al biletului la ordin, locul emiterii titlului, care este in acelasi timp si loc al domiciliului emitentului.

c) in situatia in care in biletul la ordin nu se arata locul unde a fost emis, se considera ca loc al emiterii locul indicat langa numele emitentului.

4.1.2.4. Cecuri/bilete la ordin remise spre incasare

In vederea remiterii spre incasare a cecurilor/biletelor la ordin prezentate de clienti, ofiterul de clientela va verifica si accepta doar cecuri/bilete la ordin care au inscrise mentiunile obligatorii. Fiecare cec/bilet la ordin trebuie insotit in mod obligatoriu de un borderou de incasare (completat in trei exemplare). Ofiterul de clientela va verifica elementele obligatorii care trebuie sa fie completate pe borderou, dupa cum urmeaza:

- numele sau denumirea beneficiarului;

- numarul contului beneficiarului;

- denumirea unitatii bancare a beneficiaului;

- numarul si seria cecului;

- numele sau denumirea tragatorului;

- numarul contului tragatorului;

- denumirea unitatii bancare trase;

- suma;

- semnatura autorizata si stampila beneficiarului.

Elementele mai sus mentionate se completeaza de catre beneficiar. La momentul verificarii, ofiterul de clientela va completa data depunerii, confirmata prin aplicarea stampilei, data prezentarii in sedinta de verificare si data incasarii, calculata in conformitate cu prevederile in vigoare. Ofiterul de clientela va verifica si concordanta datelor de pe cec/bilet la ordin si borderou.

Cecurile si biletele la ordin remise la incasare se vor considera incasate doar daca nu se primeste email de refuz (total sau partial) de la sucursala care le-a prezentat in sedinta de compensare. Ca urmare disponibilul reprezentand valoarea acestor instrumente de debit va putea fi utilizat in vederea efectuarii de retrageri cash sau operatiuni de plati, doar dupa ce ofiterul de clientela se asigura ca acestea au fost incasate.

In cazul in care respectivul cec/bilet la ordin a fost refuzat partial /total, sucursala care l-a prezentat in sedinta de compensare va informa prin email, imediat dupa sedinta de compensare, sucursala beneficiarului.

4.1.3. Incidente de plati

In cazul refuzului la plata a unui cec sau bilet la ordin, institutia bancara prin Departamentul Plati Nationale si Internationale, are obligatia ca cel tarziu in ziua refuzului sa transmita la CIP o cerere de inscriere a refuzului bancar, conform formularului prevazut de reglementarile in vigoare. Aceasta cerere va fi completata de ofiterul de clientela/plati de la nivelul sucursalei/agentiei/institutiei bancare care raporteaza incidentul, cu o zi inaintea zilei refuzului si trimisa pe fax Dept. Plati, mentionandu-se clar motivul refuzului. Cererea de inscriere a refuzului bancar se transmite la CIP de catre Dept.Plati ,se listeaza in doua exemplare ,din care unul ramane in evidentele proprii .Al doilea exemplar se transmite de catre Dept.Plati (prin fax) sucursalei care a raportat incidentul. In aceeasi zi ofiterul de clientela va transmite formularul prin fax clientului ,retinandu-se dovada transmiterii faxului . In cazul in care incidentul raportat se refera la un client al carui cont a fost inchis formularul se va remite prin posta cu confirmare de primire.

In cazul in care VBR, in calitate de banca trasa, a trasului sau a subscriitorului nu detine informatii certe privind emitentul instrumentului (atunci cand emitentul nu are cont deschis la unitatea platitoare sau cand semnatura nu corespunde cu specimenul aflat in banca si platitorul nu recunoaste emiterea instrumentului), aceasta nu va inscrie incidentul de plata la CIP, insa va sesiza organul de politie competent privind acest caz de inselaciune si va trimite la CIP cel tarziu in ziua bancara urmatoare refuzului o declaratie de neinscriere a incidentului de plata.

In situatia in care se refuza un cec sau bilet la ordin intr-o unitate a bancii, alta decat cea care a primit si inregistrat in sistem cecul sau biletul la ordin se procedeaza:

- sucursala care a primit refuz la plata in sedinta de compensare va transmite prin fax sucursalei/agentiei care a primit instrumentul de debit, copia biletului la ordin si motivul refuzului. Informatiile respective vor fi transmise si prin email;

- sucursala care a primit instrumentul de debit, va proceda la stornarea inregistrarii contabile si va informa corespunzator clientul;

- sucursala care a primit refuz la plata in sedinta de compensare va remite ulterior prin posta instrumentul de debit sucursalei care a primit si inregistrat cec-ul sau biletul la ordin, in vederea predarii catre client.

4.1.3.2. Interdictia bancara

Interdictia bancara este regimul impus de catre institutia bancara unui titular de cont de interzicere a emiterii de cecuri pe o perioada de 1 an incepand cu data inregistrarii la CIP a unui incident de plata major si asigura prevenirea producerii unor noi incidente de plati si sanctionarea titularilor de cont care le genereaza. Intr-o asemenea situatie, in aceeasi zi bancara, ofiterul de clientela de la nivelul sucursalei/agentiei :

- va transmite Dept.Plati formularul specific, de refuz bancar care va cuprinde si declaratia de interdictie bancara;

- va adresa titularului de cont o SOMATIE, prin care ii va notifica acestuia interdictia de a emite cecuri pe timp de un an ti obligatia de a restitui bancii formularele de cec aflate in posesia sa.

4.1.3.3. Incidente de plati raportate la CIP

Incidentul de plata reprezinta neindeplinirea intocmai si la timp a obligatiilor emitentului, inainte sau in timpul procesului de decontare a instrumentelor, obligatii rezultate prin efectul legii a caror neindeplinire este adusa la cunostinta CIP.

Incidentul de plata major- incidentul de plata determinat de inregistrarea uneia dintre urmatoarele situatii :

In cazul cecului

- cecul a fost emis fara autorizarea trasului;

- cecul a fost refuzat din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata inainte de expirarea termenului de prezentare;

- cecul a fost refuzat din lipsa parttiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata inainte de expirarea termenului de prezentare;

- cecul a fost emis cu data falsa sau acestuia ii lipseste o mentiune obligatorie;

- cecul circular sau cecul de calatorie a fost emis "la purtator";

- cecul a fost emis de catre tragator aflat in interdictie bancara.

In cazul biletului la ordin

- biletul la ordin cu scadenta la vedere, a fost refuzat din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata in termen;

- biletul la ordin cu scadenta la vedere, a fost refuzat din lipsa partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata in termen;

- biletul la ordin cu scadenta la un anume timp de la vedere la un anume timp de la data emiterii sau la o data fixa, a fost refuzat din lipsa totala de disponibil, in cazul prezentarii la plata in termen;

- biletul la ordin cu scadenta la un anume timp de la vedere la un anume timp de la data emiterii sau la o data fixa, a fost refuzat din lipsa partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata in termen;

- vicii de completare a mentiunilor de pe biletul la ordin.

Incidentul de plata minor

In cazul cecului:

- falimentul tragatorului;

- lipsa de mandat a semnatarului;

- interzicerea platii de catre tragator, in cazul prezentarii la plata dupa expirarea termenului de prezentare;

- cec refuzat din lipsa totala sau partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata dupa expirarea termenului de prezentare;

- cecul prezinta diferite conditionari privind efectuarea platii;

- litigiu cu privire la dreptul de proprietate;

- cecul apartine unui tiraj de instrumente neavizat de BNR;

- cecul apartine unui set de instrumente care a fost retras din circulatie;

- cec declarat pierdut, furat, distrus;

- modificarea sau stergerea unor mentiuni obligatorii.

In cazul biletului la ordin

- bilet la ordin refuzat din lipsa totala sau partiala de disponibil, in cazul prezentarii la plata dupa expirarea termenului de prezentare;

- bilet la ordin emis cu data falsa sau caruia ii lipseste o mentiune obligatorie;

- interzicerea platii de catre subscriitor, in cazul prezentarii la plata dupa expirarea termenului de prezentare;

- lipsa de mandat a semnatarului;

- falimentul platitorului;

- litigiu cu privire la dreptul de proprietate;

- biletul la ordin prezinta diferite conditionari privind efectuarea platii;

- bilet la ordin declarat pierdut, furat, distrus;

- modificarea sau stergerea unor mentiuni obligatorii.

4.2. Operatiuni de incasari si plati in valuta

Operatiunile de incasari si plati in valuta se executa cu respectarea prevederilor legale in vigoare. Pentru clarificarea unor situatii referitoare la efectuarea operatiunilor valutare, banca poate solicita orice informatii, bazate pe documente justificative, din care sa rezulte legalitatea operatiunii. In ceea ce priveste notiunea de "rezident" si "nerezident"vor fi avute in vedere, in scopul efectuarii operatiunilor valutare, prevederile regulamentului valutar, iar pentru scopuri fiscale, cele ale legislatiei aplicabile.

Ca urmare se vor avea in vedere urmatoarele: la stabilirea calitatii de rezident/nerezident criteriul de baza este domiciliul. Domiciliul unei persoane fizice este la adresa unde ea isi are locuinta statornica (resedinta este adresa la care persoana fizica locuieste temporar mai mult de 15 zile, alta decat cea de domiciliu).

a) Documentele de identitate emise conform legii si in baza carora se face incadrarea in categoria REZIDENT din punct de vedere valutar sunt:

a.1) pentru cetatetii romani- buletin de identitate, carte de identitate si carte de identitate provizorie .Termenul de valabilitate al cartii de identitate provizorie nu poate depasi un an si se elibereaza in urmatoarele cazuri:

- cand persoana fizica nu poseda toate documentele necesare pentru eliberarea cartii de identitate;

- in cazul cetatenilor romani cu domiciliul in strainatate, care locuiesc temporar in Romania.

a.2) pentru cetatenii straini si apatrizi- permis de sedere permanenta, document eliberat de catre Autoritatea pentru straini pentru o perioada de 5 ani. Fiecarui strain caruia i s-a acordat dreptul de sedere permanenta i se atribuie cod numeric personal care se inscrie in permisul de sedere sau dupa caz, carnetul de identitate.

b) Documentele de identitate emise conform legii si in baza carora se face incadrarea in categoria NEREZIDENT din punct de vedere valutar sunt:

b.1) pentru cetatetii romani- pasaportul si cartea de identitate provizorie;

b.2) pentru cetatenii straini si apatrizi- permisul de sedere temporara.

In situatia in care o persoana fizica are si buletin de identitate si pasaport strain, documentul de identitate care reflecta situatia legala este acela cu data de emitere cea mai recenta.

Operatiuni valutare intre rezidenti

Se considera autorizate prin regulament categoriile de rezidenti si situatiile in care acestia pot efectua operatiuni in valuta cu alti rezidenti, respectiv cele cuprinse in Regulamentul valutar in vigoare. Mai pot fi efectuate in valuta, pe baza acordului de vointa al partilor, operatiuni intre rezidenti, care nu fac obiectul comertului cu bunuri si servicii precum: credite/imprumuturi, donatii, mosteniri, cadouri, depuneri/majorari de capital social. Nu se incadreaza in aceasta categorie chiriile,vanzarile/cumpararile de terenuri si imobile intre persoane juridice sau intre persoane juridice si persoane fizice.

4.2.1. Declaratie de incasare externa

Clientii VBR, rezidenti, au obligatia sa completeze formularul Declaratie de Incasare Externa (DIE), in cel mult 10 zile calendaristice de la creditarea conturilor lor cu sumele incasate de la nerezidenti. Clientii vor fi atentionati asupra obligativitatii respectarii acestui termen in conformitate cu reglementarile BNR. Formularul se completeaza in doua exemplare, din care unul pentru banca si celalalt pentru client. In momentul prezentarii la banca, clientul va semna si stampila cele doua formulare, din care un exemplar va ramane in evidentele bancii.

Pentru sumele reprezentand incasari din export (inclusiv lohn) clientul are obligatia de a mentiona data livrarii. In situatia in care incasarea reprezinta contravaloare marfa livrata la diverse termene se va inscrie termenul de livrare aferent primei livrari. In cazul incasarilor in avans se va inscrie termenul aferent ultimei livrari.

Declaratie de plata externa

Platile in valuta ordonate de catre rezidenti (persoane fizice si juridice) in favoarea nerezidentilor se executa pe baza formularului Dispozitie/Declaratie de Plata Externe (DPE). Formularul se completeaza numai de catre persoanele juridice in cazul ridicarilor de valuta in numerar, pentru plati catre nerezidenti, inclusiv cheltuieli pentru deplasari externe. Pentru asemenea operatiuni informatiile referitoare la cheltuielile de deplasare vor fi mentionate chiar pe DPE.

Formularul DPE este un formular fara regim special si trebuie completat lizibil, manual, utilizand majuscule, sau prin tiparire ori prin sistem computerizat, in doua exemplare, din care unul pentru ordonatorul platii si celalalt pentru banca. In cazul platilor ordonate prin sistem computerizat sau prin alte modalitati de teletransmisie, clientii ordonatori au obligatia prezentarii formularului DPE completat, in maxim 10 zile calendaristice, de la data efectuarii platii, inclusiv documentele justificative care au stat la baza platii. Platile in valuta ordonate de catre rezidenti in favoarea altor rezidenti, se executa pe baza completarii formularelor specifice unitatii bancare. Nerezidentii vor completa formularul specific unitatii bancare indiferent de calitatea beneficiarului platii (rezident sau nerezident).

Pentru toate platile in valuta, ofiterul de clientela va verifica: 

- completarea corecta si in totalitate a tuturor campurilor din formularul DPE si cel specific unitatii bancare, semnate de persoanele autorizate (stampilate ) conform specimenelor de semnaturi;

- soldul contului acopera suma de plata si comisioanele aferente. In situatia in care disponibilul din cont nu acopera suma de plata si comisionul aferent, ordinul de plata nu se va procesa;

- incadrarea in prevederile Regulamentului valutar si coroborarea cu cerintele legislatiei privind combaterea si prevenirea spalarii banilor;

- codificarea statistica a tranzactiei.

In conformitate cu regulile unei practice bancare prudente si sanatoase, cu cerintele normelor BNR privind respectarea standardelor de cunoastere a clientelei cat si in conformitate cu prevederile Legii pentru prevenirea si combaterea spalarii banilor, a combaterii criminalitatii organizate si a utilizarii sistemului financiar-bancar in scopul finantarii actelor de terorism, pentru urmatoarele categorii de plati, fara a se limita, se vor solicita urmatoarele documente:

- in cazul platilor in avans - factura proforma, comanda sau contract;

- in cazul platilor dupa livrare: factura externa si/sau Declaratia Vamala de Import (numai pentru tranzactii din tari non UE);

- in cazul platilor reprezentand, abonamente, participari la organizatii si targuri, taxe, etc.: factura sau orice alt document din care sa rezulte obligatia de plata;

- in cazul platilor ce decurg din contracte de comert exterior si prestari de servicii externe, pe baza contractelor de comision - contract comision ;

- in cazul operatiunii de leasing - contract sau factura si notificare BNR, aceasta fiind necesara in cazul leasingului financiar mai mare de 1 an;

- in cazul imprumuturilor - contractul de imprumut si notificare BNR, aceasta fiind necesara in cazul imprumuturilor mai mari de 1 an;

- in cazul platilor reprezentand servicii- factura sau contract.

In cazul platilor ordonate de persoane fizice reprezentand donatii, cadouri, imprumuturi, cheltuieli intretinere pentru membri de familie aflati in strainatate, alimentari ale conturilor din strainatate etc. este suficienta completarea DPE cu descrierea detaliata a tranzactiei, cu exceptia situatiilor in care cuantumul sumei sau obiectul platii necesita justificari suplimentare.

Clientii nerezidenti au obligatia sa completeze pe formular detaliile privind obiectul platii fara a fi obligatoriu prezentarea documentelor justificative, cu exceptia situatiilor in care cuantumul sumei sau obiectul platii necesita justificari suplimentare .

Departamentul Clientela va retine in evidenta proprie fotocopii de pe documentele justificative in baza carora s-au efectuat platile. Fotocopiile pot fi furnizate de client sau efectuate de catre banca.

4.2.3. Ordine de schimb valutar

Piata valutara interbancara functioneaza in fiecare zi bancara intre orele: 9:00-16:00. Accesul rezidentilor si nerezidentilor pe piata valutara interbancara este liber.

In vederea efectuarii unui schimb valutar, ofiterul de clientela va proceda la verificarea: modului de completare a formularului, a soldului contului, a semnaturii autorizate si existenta stampilei, unde e cazul. In situatia in care disponibilul din cont nu este acoperitor, ordinul de vanzare/cumparare nu se va procesa.

Pentru operatiunile efectuate la casa de schimb valutar, cursurile se stabilesc zilnic de catre Directia Trezorerie. Pentru tranzactiile mai mari decat EUR 5000 sau echivalent, cursurile pot fi negociate de sucursale cu Directia Trezorerie, prin telefon sau email.

Cursurile de schimb pot fi negociate pentru toate ordinele de schimb valutar emise de un client intr-o zi astfel:

pentru ordinele de schimb a caror valoare individuala este mai mica decat EUR 5000 sau echivalent in alte valute se vor aplica cotatiile standard;

pentru ordinele de schimb a caror valoare individuala este cuprinsa intre EUR 5000-10.000 (inclusiv) sau echivalent in alte valute, Directorul sucursalei/agentiei poate negocia direct cu clientii in limita a 10 % pe baza cotatiilor transmise zilnic de Directia Trezorerie. Cotatiile oferite clientilor vor fi doar cele din lista standard sau din lista in care diferenta dintre cursuri a fost redusa cu 10 % iar formularul va fi semnat corespunzator si de Directorul sucursalei/agentiei.

pentru sumele mai mari de EUR 10.000 sau echivalent in alte valute, in afara cotatiilor reduse cu 10 %, se poate solicita Directiei Trezorerie cotatii mai bune. In aceasta situatie trebuie obtinuta confirmarea de la Departamentul Trezorerie.

4.2.4. Cecuri in valuta

Cecul este un instrument de plata utilizat si in decontarea operatiunilor internationale. Cecul trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente obligatorii:

- denumirea de cec cuprinsa in textul titlului si exprimata in aceeasi limba ca si cea intrebuintata pentru redactarea cecului- lipsa denumirii de cec atrage nulitatea instrumentului. De precizat este faptul ca potrivit legilor din SUA, mentiunea cec in cuprinsul textului nu este obligatorie fiind suficient ordinul neconditionat dat unei banci de a plati o suma;

- ordinul neconditionat de a plati o anumita suma;

- valoarea scrisa in cifre si litere si denumirea corecta si completa a monedei in care este emis

- numele trasului- banca sau institutia de credit care trebuie sa efectueze plata;

- locul platii- adresa bancii unde trebuie sa se faca plata, tara, localitatea. In lipsa unor asemenea indicatii se considera ca atare locul indicat langa numele trasului. Daca nici acest loc nu este indicat, cecul este platibil la locul unde banca (trasul) isi are sediul principal;

- data si locul emiterii. Pentru data emiterii se indica ziua, luna si anul. Pentru locul emiterii, daca acesta nu se mentioneaza, atunci se considera cel de langa numele emitentului. Semnatura tragatorului-emitentul cecului;

- beneficiarul cecului.

Prezentarea la plata a cecurilor

In vederea remiterii spre incasare, se vor accepta doar cecuri in valuta prezentate de clientii unitatii bancare. Clientii unitatii bancare, persoane fizice si juridice pot depune cecuri in valuta spre a fi remise la incasare, insotite de o adresa de inaintare conform formular, in doua exemplare, semnata/stampilata, conform specimenelor de semnaturi. Adresa de depunere va contine urmatoarele date: seria si numarul cecurilor, valoarea lor, tipul cecului, denumirea si contul beneficiarului cat si descrierea pe scurt a obiectului incasarii. Ofiterul de clientela sucursala/agentie va verifica urmatoarele elemente:

- cecul sa fie original;

- cecul sa nu prezinte stersaturi, modificari, adaugiri, sa nu fie rupt sau deteriorat, in acest caz cecul nu se primeste de catre banca;

- data emiterii- cand nu este facuta nici o mentiune privind valabilitatea cecurilor, acestea au o valabilitate de 6 luni de la emitere;

- verifica andosamentul, care se da numai in prezenta ofiterului de clientela, in spatiul destinat special. In cazul persoanelor juridice, cecurile vor fi andosate si stampilate de persoanele imputernicite sa angajeze firma. In cazul persoanelor fizice se verifica semnatura de pe cec cu cea din specimenul de semnatura cat si identitatea beneficiarului, respectiv numele inscris pe fila de cec trebuie sa fie al posesorului cecului. Se accepta la plata cecurile care au indicat un singur beneficiar.

Clientii, persoane fizice si juridice vor fi informati asupra nivelului comisioanelor implicate de remiterea cecurilor la incasare, acestia avand obligativitatea platii si a eventualelor speze in cazul returnarii cecului neincasat. Pentru clientii, persoane fizice care isi deschid contul la momentul prezentarii cecului, sau pentru cei care nu au disponibil in cont exista obligativitatea depunerii unei sume in echivalent a EUR 100 (suma care va ramane la dispozitia bancii pana la incasarea cecului). Termenul de incasare este de aproximativ 30-45 zile de la data primirii.

Cecuri neonorate la plata

Exista situatii in care cecurile remise la incasare se returneaza neincasate din anumite motive:

- fonduri insuficiente;

- andosament necorespunz-tor /contrafacut;

- lipsa andosament;

- cec falsificat;

- semnatura emitentului necorespunzatoare;

- cec oprit la plata;

- cont inchis;

- cec expirat;

- cec antedatat;

- lipsa beneficiar;

- cec anuntat pierdut/furat;

- nu se poate localiza contul;

- nu se poate localiza banca trasa;

- lipsa data.

In cazul neonorarii unui cec, dupa primirea acestuia de la Departamentul Plati (acesta va retine pentru evidentele proprii o fotocopie), ofiterul de clientela il va preda clientului sub semnatura insotit de o adresa, cu explicatii privind motivul neincasarii.

5. Instrumente moderne de plata

5.1. E- Banking

VB Direct este o aplicatie informatica ce ofera clientilor persoane fizice sau juridice un nivel ridicat de securitate permitand autentificarea clientului prin intermediul unui cod generat in mod automat de catre un dispozitiv numit 'TOKEN'. In comparatie cu versiunea precedenta noul serviciu permite efectuarea de tranzactii on-line in timp real, 24 de ore din 24, sapte zile pe saptamana. El imbunatateste managementul cash flow-ului zilnic al clientului.

Sistemul VB Direct prezinta serviciile de Electronic Banking; creaza profilele de utilizatori; pregateste/semneaza contractul cu clientul; furnizeaza dispozitivele de securitate Vasco Token; contracteaza clientii in cazul utilizarii defectuoase a sistemului EB; deschide/denunta depozitele ordonate de clienti; gestioneaza ordinele de plata sosite electronic(verifica stadiul de procesare; autorizeaza- acolo unde este cazul).

5.1.1. Avantaje:

Economie de timp: clientul nu trebuie sa se deplaseze la banca, sa stea la cozi la ghisee;

Diversitatea operatiunilor;

Comisioane mai mici cu pana la 50% decat la ghiseele bancii;

Securitatea tranzactiilor;

Accesibilitate;

Disponibilitate - non stop de la orice dispozitiv conectat la internet.

5.1.2. Tipuri de plati efectuate prin VB Direct:

* Plati "inhouse"

* Plati "sent"

* Plati "REGIS"

* Plati in valuta

Necesitatea dezvoltarii unei noi aplicatii de e-banking a aparut ca urmare a:

cerintelor/reclamtiilor venite de la clienti;

- noi module: depozite si schimburi valutare(curs fix & negociat)

- tendintelor existente in piata aplicatiilor e-banking:

- "home & easy banking" pentru persoanele fizice;

* "qulity, fast & trust banking" pentru persoanele juridice;

* noi optiuni: deschidere cont curent fara deplasare la banca, administrare useri si limite de sume/user si tranzactie la domiciliu/sediu, import fisiere plati si aprobare/autorizare "pachet tranzactii";

* imbunatatiri: lista lrgita de beneficiary, extrase si solduri inetrmediare, extras de cont current, cont card & cont imprumut;

* optimizari: on line processing= acum mai rapid(debit cont ordonator= credit cont beneficiar);

* optimizare flux: economie timp si resurse client PJ/PF;

* siguranta utilizarii: modalitatea de logare cu token atat pentru PJ cat si pentru PF;

* facilitati suplimentare: constituire depozite, efectuare schimburi valutare, deschidere cont curent, etc.

* flexibiltate administrare: clientul poate define singur useri cu drepturi de introducere, aprobare si autorizare cat si limite de sume pe utilizator si tip tranzactie;

* flexibilitate utilizare: clientul isi poate define un numar nelimitat de beneficiary, poate aproba si autoriza platile printr-un simplu "√"

* cut off time competitive: platile in lei au acum un timp mai avantajos pentru client;

rapoarte multiple: extrase de cont intermediare (intraday) si finale (EoD) pentru conturile curente, conturile de card, cat si scadentare aferente conturilor de imprumut;

* export/import tranzactii & extrase: posibilitatea interfatare cu sisteme ERP (sisteme de contabilitate);

* preturi competitive: tranzactii, mentenanta etc.

VB Direct se aliniaza celorlalte aplicatii de e- banking existente in piata bancara, asa incat:

- clientul isi poate define un numar nelimitat de beneficiari;

- clientul poate aproba si autoriza platile intr-o singura fereastra printr-un simplu "√";

- clientul isi poate anula platile electronice prin mesaj transmis via VB Direct;

- clientul poate parametriza useri cu drepturi de introducere, aprobare si autorizare;

- clientul poate decide si seta singur limite de sume pe utilizator dar si pe tip tranzactie;

- clientul poate comunica cu banca prin mesaje transmise via VB Direct;

- clientul poate tranzactiona fara limite de suma impuse de banca.

Totusi, in piata bancara sunt banci care seteaza:

limite maxime pe tranzactie: ING, BCR, BRD au limita pe tranzactie 50,000 RON & OTP BANK - 40,000 RON;

limite maxime pe tranzactie si pe zi: Raiffeisen 30,000 EUR/yi la PJ si 10,000 RON la PF.

VBR prefer sa-i ofere clientului maxima flexibilitate si costuri reduse!

Costuri :

* 7 euro/luna taxa lunara de administrare pentru persoane fizice si 9 euro/luna pentru persoane juridice

* Comision zero pentru tranzactii intre clientii Volksbank

* Tranzactii interbancare in valuta: 0,1% min. 15 euro

* Tranzactii interbancare in RON: 3 RON pentru sume de pana la 10.000 RON, 5 RON pentru tranzactii intre 10.000 RON (inclusiv) si 50.000 RON, si 17 RON pentru tranzactii de peste 50.000 RON (inclusiv)  

5.2. Cardurile bancare

5.2.1. Prezentare generala a cardurilor

Cardul este un instrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului sau sa utilizeze disponibilitatile banesti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau ori sa utilizeze o linie de credit, in limita unui plafon stabilit in prealabil, acordata de emitent.

Cardul prezinta urmatoarele caracteristici:

Au dimensiunile standardizate de Organizatia Internationala de Standardizare (I.S.O) si sunt fabricate din material plastic;

Pe fata cardurilor se afla, embosate sau tiparite, urmatoarele informatii: numele si prenumele detinatorului, data expirarii valabilitatii, denumirea si simbolul emitentului si o holograma tri-dimensionala;

Pe verso, cardurile prezinta o banda magnetica si un spatiu desemnat special pentru semnatura detinatorului;

Numai detinatorul de card al carui nume este scris pe card si a carui semnatura se afla pe verso poate utiliza in exclusivitate cardul;

Cardurile sunt proprietatea exclusiva a emitentului.

Codul personal de identificare aferent unui card (Personal Identification Number - PIN) este codul personal atribuit biunivoc de catre emitent unui detinator de card, cod care permite identificarea detinatorului cardului atunci cand se utilizeaza un terminal; atunci cand plata cu card se face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat echivalentul electronic al semnaturii utilizatorului cardului.

Cardul emis de unitatea bancara permite detinatorului sau efectuarea, cumulativ sau nu, a urmatoarelor tipuri de operatiuni:

Retragerea de numerar de la terminale ATM precum si de la ghiseele emitentului sau institutiei acceptante;

Plata bunurilor achizitionate si/sau serviciilor prestate de comerciantii acceptanti si/sau emitenti (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii in domeniul telefoniei mobile, fixe, transmisii de date, servicii de televiziune si internet sau de catre alti furnizori de utilitati), precum si plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice, reprezentand impozite, taxe, amenzi, penalitati etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS, ATM sau prin alte medii electronice;

transferurile de fonduri;

schimbarea codului PIN la ATM.

In raport de prezenta fizica a cardului, tranzactiile prin card pot fi clasificate astfel:

tranzactii unde cardul este prezent - locatii comerciale, ATM si ghisee de banca - reprezinta acele tranzactii unde banda magnetica a cardului este citita electronic sau unde se obtine amprenta elementelor confectionate in relief a cardului pe chitanta cu ajutorul imprinterului mecanic. Tranzactiile cu citirea benzii magnetice la POS pot fi cu PIN sau cu verificarea semnaturii.Tranzactiile la ATM sunt exclusiv cu cod PIN.

tranzactii unde cardul nu este prezent reprezinta tranzactiile ordonate prin telefon, posta, internet, unde nu exista dovada participarii fizice a cardului, insa detinatorul trebuie sa furnizeze datele cardului (nume prenume, perioada valabilitate, numarul cardului) cat si coduri specifice (de exemplu, Card Verification Value-CVV2). 

5.2.3. Tipuri de carduri emise de Vloksbank Romania si conditii de acordare. VOLKSBANK Romania emite trei produse de debit care pot avea atasata o facilitate de overdraft:

a) VISA Electron;

b) VISA Classic;

c) VISA Business.

Pentru a obtine un Card de debit Visa Electron sau VISA Classic emis de VOLKSBANK Romania, clientul trebuie sa respecte urmatoarele cerinte:

Completeaza si semneaza Cererea de Deschidere Cont la VOLKSBSANK Romania. In cazul in care este solicitata atasarea unui card la contul curent deja deschis, se aplica pasii de mai jos;

Completeaza si semneaza Contractul de card de debit cu facilitate de overdraft disponibil la Departamentul Clientela in cadrul bancii;

Depune contravaloarea comisioanelor de deschidere de cont, emitere si respectiv administrare anuala a cardului;

In cazul cardului VISA Classic, completeaza formularul referitor la acordul sau de consultare a bazei de date CRB.

Pentru a obtine un Card Visa Business emis de VOLKSBANK Romania, clientul trebuie sa respecte urmatoarele cerinte:

Persoana juridica, prin reprezentantii sai legali, trebuie sa deschida un cont de card in banca; Ofiterul de Clientela din cadrul Sucursalei/ Agentiei deschide contul;

Reprezentantul legal al companiei trebuie sa completeze si sa semneze Cererea de emitere card de debit international Visa Business si sa indice utilizatorii autorizati, acestia din urma fiind de asemenea obligati sa semneze Cererea in cadrul rubricilor special constituite.

Bibliografie

Date din Procedura de lucru a Bancii Volksbank Romania

Moneda si credit Turliuc, V. Cocris, Editura Universitatii "Al. I. Cuza", 2008

Supor de curs- Sisteme si operatiuni bancare, Vasile Cocris, Bogdan Capraru, 2008

www.volksbank.ro