Riscul in activitatea bancara

Riscul in activitatea bancara

Notiunea de risc poate fi definita ca un angajament care poarta o incertitudine datorita probabilitatii de castig sau pierdere.

Etimologic, termenul provine din latina 're-secare' care inseamna ruptura intr-un echilibru.

In activitatea bancara, asumarea riscurilor poate fi cercetata pentru posibilele sale avantaje viitoare, cum este cazul operatiunilor speculative pe pietele financiare sau de schimb, dar si a posibilelor pierderi imprevizibile.

In general, asumarea riscurilor este legata de functia de baza pe care o au bancile in economie, si anume functia de investitii. Or, riscul este atribut al investitiilor in general, asumarea riscului devine inevitabila si justifica existenta bancilor.

Dupa cum se stie, bancile investesc resurse imprumutate - care sunt un multiplu substantial al propriului capital. Recuperarea cu intarziere a resurselor investite provoaca o serie de dezechilibre la nivelul bancii care pot imbraca diferite forme si se pot alimenta reciproc.

Perioada actuala este denumita 'era managementului de risc' in domeniul bancar, iar managementul riscului constituie o sarcina extrem de complexa si importanta a managementului bancar. De obicei, asumarea unor riscuri atrage dupa sine si castiguri mai mari.

Literatura de specialitate clasifica riscurile specifice activitatii bancare in trei categorii:

riscuri financiare;

riscuri comerciale;

riscuri de mediu.

Riscuri financiare

Sunt riscuri specifice operatiunilor de creditare, cele mai multe dintre aceste riscuri fac obiectul unor reglementari bancare.

Formele sub care se manifesta sunt urmatoarele:

- riscul de credit;

- riscul ratei dobanzii;

- riscul de lichiditate;

- riscul de schimb valutar;

- riscul insolvabilitatii.

Riscurile financiare sunt strict legate de structura bilantului contabil al bancii, sunt foarte sensibile la dezechilibrele care pot sa apara in compozitia resurselor si plasamentelor bancii.

Riscurile financiare sunt singurele riscuri care pot fi generate, gestionate, amplificate sau eliminate de catre managementul bancar.

Datorita importantei pe care o au in gestiunea zilnica a bancii, le vom trata in mod individual acordandu-le atentia ce li se cuvine.

Riscuri comerciale

Sunt riscuri generate de inadaptabilitatea bancii la noile servicii si produse ca urmare a unui slab serviciu de marketing si lipsa de talent managerial pentru noile piele.

Formele sub care se manifesta sunt urmatoarele:

a. riscul de produs/serviciu;

b. riscul de piata;

c. riscul de imagine comerciala.

a.Riscul de produs/serviciu este rezultatul unei evolutii nefavorabile a valorificarii unui produs nou sau serviciu, ca urmare a lipsei de abilitate a bancii privind distribuirea produselor.

b.Riscul de piata este efectul dependentei de piata a bancii. Daca acesta nu este 'impartit' intre mai multe piete, rentabilitatea bancii este dependenta direct de evolutia unei singure piete.

c.Riscul de imagine comerciala consta in perceptia negativa a unei banci de catre clientii ei ca urmare a unei calitati generale proaste de servire a clientilor, tratament prost al reclamatiilor clientilor culminand cu articole de presa in defavoarea bancii.

Riscuri de mediu

Sunt riscuri asupra carora banca fie nu are control, fie are un control limitat.

Formele sub care se manifesta sunt urmatoarele:

- riscul de deficit - produs de catre hoti sau frauda comisa de angajatii bancii;

- riscul economic - determinat de conjunctura economica la nivel national si regional;

- riscul competitional - determinat de similitudinea produselor si serviciilor oferite de celelalte banci sau institutii financiare;

- riscul de reglementare - determinat de deciziile luate de autoritatile bancare, de cele mai multe ori intr-o maniera nefavorabila pentru banca.