STUDIU DE CAZ PRIVIND OPERATIUNI CU NUMERAR SI OPERATIUNI CU CARDURI IN LEI SI IN VALUTA LA BCR

Scurt istoric al Bancii Comerciale Romane

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp, prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. In afara unui act de identitate, unei banci ii mai sunt necesare un sediu central, o retea de unitati, personal suficient, capital, clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti.

Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate, BCR, bine condusa, a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti. In 1990, BCR pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea, cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate. BCR desfasoara o gama larga de operatiuni specifice persoanelor fizice si persoanelor juridice.

Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca o realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii. In 1990, toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata, iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare, banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare, transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT .

In continuare, am insistat asupra aspectelor legate de operatiuni cu numerar si operatiuni cu carduri in lei si in valuta.

1 Operatiuni cu numerar

In cadrul operatiunilor cu numerar se remarca operatiuni de depunere si retragere numerar.

A. Operatiuni de depunere de numerar

Operatiuni de depunere de numerar se fac pe baza documentului dispozitie de incasare, care se editeaza electronic de catre operatorul/casier din front-office in care se inscrie numele clientului, numarul de cont si suma depusa. Dupa incasarea sumei de catre operatorul/casier, clientul semneaza pe document si primeste un exemplar drept chitanta, originalul ramanand in banca pentru arhivare. Concomitant cu editarea dispozitiei de incasare, suma se inregistreaza in jurnalul de casa si in contul clientului (acest procedeu este valabil pentru persoanele fizice si pentru agentii economici care depun sume mici).

Comisioanele practicate la depunere sunt redate in urmatorul tabel:

Pentru a evidentia valoarea valutei in lei/RON consider util a o calcula in functie de cursul de schimb valutar.

Cursul de schimb la data de 17.06.2010

1 EUR = 4,2372 RON

1 USD = 3,4196 RON

1 CAD = 3,3431 RON

1 AUD = 2,9647 RON

1 HUF = 1,5191 RON

Comisionul pentru depuneri moneda metalica la casa de circulatie pentru o unitate monetara de valuta exprimata in lei/RON:

Comisionul pentu 1 EUR = 20% * 4,2372 = 0,84744 RON

Comisionul pentu 1 USD = 20% * 3,4196 = 0,68392 RON

Comisionul pentu 1 CAD = 20% * 3,3431 = 0,66862 RON

Comisionul pentu 1 AUD = 20% * 2,9647 = 0,59294 RON

Comisionul pentu 1 HUF = 20% * 1,5191 = 0,30382 RON

Depunerile de numerar in contul altor clienti:

RON: Comisionul = 3 EUR * 4,2372 RON = 12,7116 RON

1.500-20.000 RON: Comisionul = 3 EUR * 4,2372 RON = 12,7116 RON

>20.000 RON: Comisionul = 3 EUR * 4,2372 RON = 12,7116 RON

Valuta exprimata in RON/lei

B. Operatiuni de retragere de numerar

Operatiunile de retragere de numerar prin carduri presupun existenta unei infrastructuri formata din echipamentele electromecanice (ATM, CD si automate de schimb valutar numite si terminale), echipamentele de transmisie (modem) si softuri informatice care asigura circulatia informatiei-bani, primire/eliberarea numerarului si efectuarea inregistrarilor in conturi. Terminalele sunt legate prin telecomunicatii (cablu, radio, satelit) cu centrul informatic al bancii care le detine, unde se realizeaza procesarea datelor distinct pe fiecare terminal.

2. Operatiuni cu carduri

Operatiunile cu carduri presupun parcurgerea mai multor faze, precum emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzactiilor, compensarea-decontarea, gestiionarea intregii activitatii si o infrastructura adecvata la banci si comercianlti. In vederea functionarii, emitentii de carduri trebuie sa obtina autorizarea Bancii Centrale si a organizatiei proprietara de marca.

A. Carduri de debit in valuta

Principalele operatiuni realizate cu cardurile de debit in valuta sunt:

In continuare am detaliat principalele carduri de debit in valuta, reliefand caracteristici si avantaje oferite de acestea:

BCR VISA Clasic USD BCR VISA Clasic EUR

Caracteristici:

BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent in valuta, cu tehnologie cip incorporata. Cardul este destinat persoanelor fizice care calatoresc frecvent in strainatate si are o perioada de valabilitate de 3 ani.

BCR VISA Clasic in USD/EURO poate fi folosit atat in tara cit si in strainatate pentru plati directe la comercianti / pe internet sau pentru ridicare de numerar la bancomate (in Romania clientul va retrage lei iar in strainatate valuta tarii respective).

Cu acest tip de card se pot efectua tranzactii on-line ( la POS, ATM) si off-line (la imprinter), peste tot in lume unde este afisata sigla VISA.

Servicii necomisionabile atasate cardului BCR VISA Clasic in USD/EURO :

- plata facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.) prin ATM-urile si Masinile Multifunctionale (MFM-urile) ale BCR;
- transferuri de fonduri din propriul cont curent cu card de debit atasat intr-un alt cont deschis la BCR in lei prin ATM-urile si MFM-urile BCR;

- reincarcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone si Orange de la ATM-urile si MFM-urile BCR.

Avantaje:

- protectie impotriva riscului de schimb valutar;

- arie mai mare de acceptanta;
- acumulare de puncte de loialitate la plata cumparaturilor direct cu cardul oriunde in lume;

- acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7 la orice bancomat din Romania si din strainatate pentru obtinerea de numerar;
- reduceri la plata cumparaturilor cu cardul la partenerii BCR; - siguranta sporita a tranzactiilor datorita tehnologiei cip incorporate;
- plati pe Internet in conditii de siguranta maxima prin inrolarea 3-D Secure;
- schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fara comision;
- acces permanent la contul curent la care este legat.

BCR VISA Virtuon - USD

Acest card de debit fara banda magnetica si fara PIN, atasat unui cont curent in USD, destinat strict tranzactiilor pe internet. Cardul Virtuon este adresat oricarui detinator de card de debit BCR, fie ca este persoana fizica sau juridica.

Alimentarea cardului se poate face oricand, 24 de ore din 24, de la orice ATM din tara (functia Transfer fonduri) sau prin telefonul mobil (serviciul Mobile Banking BCR) prin transferul sumelor din oricare dintre conturile curente care au atasate carduri de debit mentionate de catre detinator.
In cazul transferului efectuat prin intermediul ATM -ului, detinatorul va tasta, in mod obligatoriu, suma in cauza, in lei, indiferent de moneda contului curent de destinatie, care are atasat card de debit.

Pentru operatiunile efectuate prin intermediul cardului de debit BCR Visa Virtuon, se utilizeaza rata de schimb valutar practicata de BCR, in sensul utilizarii ca baza pentru executarea schimburilor valutare a ratei de schimb BCR de vanzare/cumparare, in functie de sensul operatiunii, stabilita si comunicata zilnic/ori de cate ori evolutia pietei o impune de catre Directia de Piete Financiare.

Alimentarea contului va fi executata inainte de momentul efectuarii tranzactiei de cumparare bunuri/servicii pe Internet. Dupa realizarea efectiva a operatiunilor, detinatorul este obligat sa transfere, in cel mai scurt timp posibil, eventuala suma ramasa in oricare alt cont curent la care are atasat un card de debit pe care il detine la BCR.
Cardul poate fi utilizat pe orice site pe internet, din tara sau strainatate, care accepta carduri VISA.

B. Carduri de debit in lei

Principalele operatiuni realizate cu cardurile de debit in lei sunt:

Carduri de Debit in lei	MASTERO	VISA CLASIC RON	VISA ELECTRON	VISA ELECTRON STUDENT	VISA ELECTRON JUNIOR
Emitere initiala		10 RON
Reinnoire		10 RON
Emitere suplimentara		10 RON		N/A	N/A
Blocare card pierdut/furat
Refacere card furat/pierdut/schimbare nume/deteriorate/la cerere	5 RON	5 RON	5 RON
Refacere PIN la cererea clientului	2 RON	2 RON	2 RON
Suma minima pentru deschidere	5 RON	50 RON	10 RON		10 RON
Conturi curente aferente cardurilor de salarii				N/A	N/A
Sold minim	4,9 RON	10 RON	10 RON	10 RON	10 RON
Aria de utilizare a cardului	nationala si internationala	nationala si internationala	nationala si internationala	nationala si internationala	nationala si internationala
Tranzactii Nationale
Eliberare numerar de la ATM-urile BCR	0,2% min 0,2 RON	0,2% min 0,2 RON	0,2% min 0,2 RON
Eliberare numerar de la ghiseele BCR (POS, imprinter)	0,5% min 5 RON	0,5% min 5 RON	0,5% min 5 RON	0,5% min 5 RON	0,5% min 5 RON
Eliberare numerar de la alte banci (ATM, ghisee)	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON
Interogare sold la ATM-urile BCR	0,2 RON	0,2 RON	0,2 RON
Tranzactii la comercianti
Contestare nejustificata a unei tranzactii	30 RON	30 RON	30 RON	30 RON	30 RON
Tranzactii Internationale
Eliberare numerar de la ATM-urile Erste Group*[4]	0,2% min 0,2 RON	0,2% min 0,2 RON	0,2% min 0,2 RON	0,2% min 0,2 RON
Eliberare numerar de la alte banci (ATM, ghisee)	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON	0,75%+4,5 RON
Conversie valutara
Tranzactii la comercianti
Contestare nejustificata a unei tranzactii	30 RON	30 RON	30 RON	30 RON	30 RON

In continuare am detaliat principalele carduri de debit in lei, reliefand caracteristici si avantaje oferite de acestea:

BCR Maestro BCR VISA Clasic

Caracteristici:

Aceste carduri de debit sunt legate direct la contul curent in lei, cu tehnologie cip incorporata. Cardurile sunt destinate persoanelor fizice rezidente sau nerezidente si au o perioada de valabilitate de 3 ani.

Acestea pot fi utilizate in Romania si in strainatate pentru plata cumparaturilor (la POS si pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afisata sigla corespunzatoare fiecaruia in parte.

In cazul virarii salariului lunar intr-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda:

- un credit in limita unui plafon cuprins intre 75% din salariul net si maxim 6 salarii nete (fara a depasi limita maxima de 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii), in baza protocolului incheiat de banca cu angajatorul;

- un credit in limita unui plafon cuprins intre 1 si 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, echivalent in lei la cursul BNR din data aprobarii, fara a fi necesara incheierea unui protocol intre BCR si firma angajatoare.

Servicii_necomisionabile atasate acestor tipuri de carduri:
- plata facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.) prin ATM-urile si Masinile Multifunctionale (MFM-urile) ale BCR;
- transferuri de fonduri din propriul cont curent cu card de debit atasat intr-un alt cont deschis la BCR in lei prin ATM-urile si MFM-urile BCR;

- reincarcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone si Orange de la ATM-urile si MFM-urile BCR.

Avantaje:

- acumulare de puncte de loialitate la plata cumparaturilor direct cu cardul: astfel, platesti cu comision 0% si in plus pentru fiecare 2 lei cheltuiti la comerciantii din tara, strainatate sau pe internet primesti 1 punct (1 punct = 0,006 lei);
- acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7 la orice bancomat din Romania si din strainatate pentru obtinerea de numerar;
- reduceri la plata cumparaturilor cu cardul la partenerii BCR;
- siguranta sporita a tranzactiilor datorita tehnologiei cip incorporate;
- plati pe Internet in conditii de siguranta maxima prin inrolarea 3-D Secure;
- schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fara comision;
- acces permanent la contul curent la care este legat.

BCR VISA Electron JUNIOR

Caracteristici :

Pachetul STUDENT BCR este o combinatie de produse si servicii care permite persoanelor fizice rezidente in Romania sau cetateni ai Republicii Moldova care au calitatea de student la zi in cadrul unei institutii de invatamant superior sau elev al unei scoli postliceale din domeniul militar si varsta cuprinsa intre 18 - 30 ani (neimpliniti) sa-si administreze GRATIS resursele financiare si sa economiseasca timp.

Pachetul este valabil pana la implinirea varstei de 30 ani, daca se face dovada, o data pe an in perioada 1 octombrie - 31 decembrie a fiecarui an, ca utilizatorul acestuia are calitatea de student la zi sau de elev al unei scoli postliceale din domeniul militar.

Avantaje:

- acumulezi puncte la plata cumparaturilor prin  cardul STUDENT BCR: practic, pentru fiecare 2 RON cheltuiti primesti in cont 1 punct (1 punct = 0,006 RON);

- gratuitati in cadrul pachetului, tranzactii la comercianti gratuite;

- ai reduceri la plata cu cardul la partenerii BCR;

- castigi timp realizand operatiunile bancare prin telefon (Alo 24 Banking BCR) sau internet (Click 24 Banking BCR);
- banca iti expediaza un extras de cont trimestrial, prin posta;
- poti opta pentru includerea in pachet a unui cont curent in lei deschis anterior;
- ai posibilitatea realizarii de operatiuni bancare de la distanta, utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking si Click 24 Banking).

BCR VISA Electron Student

Caracteristici:

- card de debit in lei, cu cip, emis sub sigla VISA (tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card);
- destinat persoanelor fizice minore, rezidente sau nerezidente cu varsta cuprinsa intre 14 - 18 ani;
- cardul poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau ATM), oriunde este afisata sigla VISA;
- la implinirea varstei de 18 ani banca blocheaza accesul la contul cardului BCR VISA Electron JUNIOR si emite un card de debit BCR VISA Electron, in lei, fara a fi necesara completarea vreunei cereri in contul caruia se va transfera automat soldul creditor/debitor al cardului BCR VISA Electron JUNIOR;
- nu se emite un card suplimentar pentru un utilizator autorizat;
- valabilitatea cardului 2 ani;
- operatiuni de retragere numerar ATM respectiv plati la comercianti (POS) conform acordului semnat de reprezentantii legali ai minorului:

Avantaje:

- dezvoltarea capacitatii minorului de a dispune si a gestiona sume de bani;
- eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;
- informatii si indrumari oferite de catre Biroul asistenta carduri din cadrul Directiei Carduri ;
- comisioane zero pentru: emitere initiala card, reinnoire card, retragere numerar de la ATM-urile BCR si ale bancilor din grupul Erste si interogare sold ATM BCR, plati facturi ATM, plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri din tara.

C. Carduri de credit

Principalele operatiuni realizate cu cardurile de credit sunt:

In continuare am detaliat principalele carduri de credit, reliefand caracteristici si avantaje oferite de acestea:

BCR Mastercard Gold BCR VISA POWERCARD

BCR MasterCard POWERCARD

Caracteristici:

Carduri de credit cu CIP emise in RON/EURO, destinate persoanelor fizice rezidente cu varsta intre 18 - 60 ani (neimpliniti), respectiv 18 -75 ani (neimpliniti) in cazul cardurilor garantate cu depozit colateral.
Pot fi folosite pe teritoriul Romaniei si in strainatate, oriunde este afisata sigla.

Valabilitatea cardurilor este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.

Cardurile poat fi utilizate pentru:
- plati la comerciantii acceptanti;
- plati pe internet prin inrolarea cardului in 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro;
- retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte banci din tara si strainatate) in limita a 40% /luna din plafonul acordat. Suma zilnica retrasa de la ATM-uri este de 2.000 lei/zi contabila, max  20 tranzactii/zi;
- plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile incheiate de banca cu companiile furnizoare de utilitati/servicii;
- reincarcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange) de la ATM-urile BCR;
- reincarcarea cardurilor de transport RATB la ATM contactless BCR din Bucuresti;

Nivelul liniei de credit (echivalent RON la cursul BNR din data aprobarii):

- minim 500 RON;
- maxim 50.000 EUR, nu mai mult de echivalentul a 6 venituri nete eligibile, astfel:
a. pana la 5.000 EUR fara garantii;
b. intre 5.000 EUR - 50.000 EUR cu garantii reale mobiliare sub forma depozitului colateral/certificat de depozit.

Modalitati de rambursare:
- debitarea automata a contului aferent unui card de debit BCR;
- transfer bancar;
- depuneri de numerar la orice unitate BCR/Masina Multifunctionala (MFM);
- serviciul Plati facturi la ATM (prin incheierea unei conventii cu banca si detinatorul cardului de debit BCR);
- utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR (Click 24 Banking BCR si Alo 24 Banking BCR).

Avantaje:

- siguranta - cardul beneficiaza de tehnologia cip;
- perioada de gratie de pana la 53 zile in care dobanda este 0% exclusiv pentru platile efectuate la comerciantii acceptanti din tara si strainatate/internet;
- program de loialitate - pentru fiecare 1 RON cheltuit la comerciantii acceptanti din tara, strainatate sau pe internet primesti 1 punct (1 PUNCT = 0,006 RON);
- reduceri acordate la comerciantii parteneri BCR;
- interogare sold cont la ATM BCR;
- rambursare flexibila - in fiecare luna se poate rambursa oricat, nu mai putin decat suma minima de plata si nu mai mult decat ceea ce s-a utilizat din limita de credit;
- plati fara comision pentru cumparaturile la comerciantii acceptanti/internet;
- extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de corespondenta;
- carduri suplimentare pentru utilizatori autorizati, maxim 5 (rude de gradul I/sot/sotie, cu varsta intre 18-75 ani);
- perioada mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate daca sunt respectate conditiile din contract;
- SMS Reminder - notificari privind intarzieri de plata, transmitere de mesaje de prevenire frauda, informatii privind suma minima de plata;
- accesul 24 /7, la orice ATM din tara si strainatate;
- serviciul Asistenta Carduri disponibil 24/7;

- servicii conexe gratuite la ATM BCR (plati facturi, obtinere mini-extras de cont, schimbare PIN etc.), ce asigura o economie de timp si confort;

- asigurare de protectia cumparaturilor efectuate cu cardul de credit;
- asigurare de calatorie asigurare de deces si invaliditate permanenta din accident, atat pe teritoriul Romaniei, cat si in strainatate.

Carduri co-brand

BCR MasterCard - ALTEX BCR VISA - Depozitul de Calculatoare

Cu aceste carduri se poate cumpara mai mult, mai simplu, mai repede. Astfel, fie ca este un card emis sub sigla MasterCard sau VISA, se poate beneficia de o linie de credit cu destinatie multipla: achitarea de bunuri in tara si strainatate, plata serviciilor (inclusiv facturile de utilitati), retragerea de numerar.

Concluzii

Functia banilor de instrument de plata se realizeaza prin intermediul monedei. Aceasta se prezinta sub doua forme, moneda efectiva (numerar) si moneda scripturala (de cont).
Numerarul reprezinta forma cea mai lichida dintre toate instrumentele de plata si datorita acestei caracteristici s-a mentinut in toate etapele evolutiei societatii de la aparitia banilor pana in prezent.

Preferinta pentru numerar se manifesta in principal la populatie si este determinata de anumiti factori: are putere liberatorie imediata cu care se poate stinge orice obligatie de plata; detine calitatea lichiditatii in cel mai inalt grad fata de orice alte active; nu necesita costuri de negociere si tranzactii ca alte active financiare; este un mijloc de plata general, acceptabil de toti membrii comunitatii de plati; aria de folosire este nelimitata geografic in ce priveste procurarea bunurilor si plata serviciilor de mica valoare.

Folosirea numerarului are insa si unele dezavantaje, astfel:

a detine un numerar inseamna a exclude posibilitatea de valorificare a disponibilitatilor monetare, intrucat banii pastrati sub forma de numerar nu aduc venituri;

a se expune unor primejdii din partea unor raufacatori.

Un rol important in asigurarea unei circulatii banesti corespunzatoare il au compartimentele de casierie din cadrul Bancilor Comerciale, care desfasoara operatiuni specifice de incasari si plati. Operatiunile de incasari depuneri de numerar se fac pe baza documentului dispozitie de incasare, care se editeaza electronic de catre operatorul/casier din front-office in care se inscrie numele clientului, numele de cont si suma depusa. Operatiunile de plati eliberare numerar se pot face pe baza unor instrumente ca dispozitia de plata, cecul pentru numerar, cambia, biletul la ordin.

Factorul relevat al raportului banca-intreprindere este reprezentat casierul bancar, care trebuie sa se afirme ca un model de amabilitate, serviabilitate si spirit de cooperare cu clientii si intotdeauna si inainte de toate, ca un model de politete si eleganta de limbaj, de exprimare, de aparenta si comportare. Acesta trebuie sa se adapteze oricarei situatii si oricarui tip de client, pentru ca de multe ori acesti se pot confrunta cu diferite situatii, uneori neplacute.

Datorita modernizarii si dezvoltarii societatii, s-au dezvoltat si mijloacele de plata. Astfel, a aparut cardul care este un instrument de plata electronic, usurinta in utilizarea acestuia asigurand imediat succesul platilor. Bancile au promovat ideea usurintei in utilizare atragand atentia asupra faptului ca nu mai era nevoie ca detinatorii de carduri sa poarte asupra lor sume insemnate de numerar, nu mai apareau problemele ivite in utilizarea cecurilor, nu exista nici o dificultate in achizitionarea de bunuri si servicii, iar cardurile erau acceptate de foarte multi comercianti. In plus, cardul bancar asigura obtinerea instantanee de credite. Acest aspect este foarte convenabil pentru acei consumatori care nu dispun de sumele necesare sau nu doresc sa achizitioneze anumite produse din fondurile proprii. Principalele categorii de carduri sunt cele de credit si de debit.

Procesarea cardurilor bancare presupune parcurgerea mai multor faze, precum emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzactiilor, compensarea-deconectarea, gestionarea intregii activitati si o infrastructura adecvata la banci si comercianti. In vederea functionarii, emitentii de carduri trebuie sa obtina autorizarea bancii centrale si a organizatiei proprietara de marca.

Asadar, prin prezenta lucrare se evidentiaza rolul important al mijloacelor de plata in cadrul societatii contemporane, fara de care nu s-ar putea desfasura in conditii optime activitatile economice in general si nu am avea de-a face cu un sistem economic viabil care sa asigure ordinea in cadrul statului.

BIBLIOGRAFIE

1. Basno Cezar, Dardac Nicolae - Sisteme de plati, Compensari si Decontari, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 200

2. Dardac Nicolae, Vascu Teodora - Moneda-credit: vol. 1, Editura ASE, Bucuresti, 2002

Dardac Nicolae, Basno Cezar - Management bancar, Editura Economica, Bucuresti, 2002.

4. Dedu Vasile, Enciu Adrian, Ghencea Stanel - Produse si servicii bancare- corporate si retail bancar   Editura ASE, Bucuresti, 2008.

5. Dumitru Corina Andra - Produse si servicii bancare, Editura Facultatii din Pitesti, 2010.

6. Hoanta Nicolae - Bani si Banci, Editura Economica, Bucuresti, 2001

7. Ligia Georgescu - Golosoiu - Mijloace si modalitati de plata, Editura ASE, Bucuresti, 200

Pirvu Daniela - Finante, Editura Universitatii din Pitesti, 2008

Ungureanu Emilia, Baldan Cristina Florentina, Avramescu Tiberiu Cristian - Economie Volumul II, Editura SITECH, Craiova, 2008.

Surse curente de documentare:

www.BCR.ro

www.BNR.ro

www.ase.ro