1. Solicitarea creditului. Cererea de credit.

In conformitate cu strategia stabilita - de abordare diferentiata a clientilor corporate de companiile mici si micro - initierea discutiilor privind finantarea companiilor se face distinct, astfel:

A. Pentru clientii corporate - relationship managerii (RM) din sucursale sunt raspunzatori de identificarea nevoilor de finantare ale companiilor si initierea negocierilor privind posibilitatile de creditare. Acestia vor urmari in discutiile preliminare sa identifice elemente de esenta privind calitatea afacerii, a actionarilor/asociatilor, incadrarea profilului clientului si a nevoii de finantare solicitate . Acolo unde este cazul intocmesc o oferta de finantare personalizata (avizata de DCCdin centrala),. Pentru structurarea ofertei de credit conform nevoilor clientului si a posibilitatilor bancii, se solicita contributia analistului de credit corporate.

Daca se considera ca ambele parti sunt satisfacute cu termenii negocierii initiale, se inmineaza clientului cererea de credit prin care banca solicita informatii relevante conform modelelor de analiza specifice.

Cererea de credit va fi insotita de alte documente solicitate de RM si analistul de credite corporate (ACC) clientului, generale si specifice, in functie de tipul de afacere si tipul de credit propus.

Documentatia de credit depusa de client sau primita de RM se inregistreaza la registratura sucursalei in aceiasi zi iar SRM/RM coordonator o repartizeaza analistului de credite corporate (respectiv consilierului juridic al sucursalei), in vederea verificarii acesteia, a analizei solicitarii clientului si a incheierii referatului de analiza, care va sta la baza acordarii sau respingerii propunerii de credit.

RM, insotit (daca este cazul) de catre analistul de credite, viziteaza clientul la sediul acestuia pentru a-si face o impresie privind locul in care aceasta isi desfasoara activitatea, cu care ocazie va culege/verifica informatii referitoare la calitatea locatiei ( pozitionare, dotari, vad ), a managementului, numarul de personal, modul de organizare a procesului tehnologic, fluxul de clienti/parteneri de afaceri, ritmul general al activitatii si verifica existenta, starea si valoarea estimativa a garantiilor propuse de client.

In cazul in care din analiza continutului documentatiei depuse, a discutiilor cu clientul sau cu clientii/furnizorii acestuia, RM/analistul de credite constata neindeplinirea de catre compania respectiva a conditiilor de creditare, intocmeste o adresa de respingere a solicitarii in care prezinta cauzele care au determinat luarea acestei decizii.

B. In cazul IMM-urilor , initierea relatiei de creditare se face de catre consilierul IMM/ACR/ACS din sucursala si de catre consilierul bancar din agentie.

Acesta evalueaza initial clientul si afacerea precum si posibilitatea incadrarii cererii de credit in normele specifice.

Produsele de credit oferite sunt standard iar documentatia solicitata urmeaza instructiunile din normele de creditare .

In aceasta faza se vor comunica clientului si costurile estimative ale solicitarii, in cazul in care aceasta va fi aprobata.

Documentatia de credit se supune analizei in Comitetul de credite si risc al sucursalei. Analistul de credite prezinta: compania, detaliile afacerii, oportunitatile pentru banca rezultate din incheierea tranzactiei, precum si rezultatele si concluziile analizei, conform referatului intocmit. De asemenea se analizeaza informatiile prezentate in Nota de opinie a evaluatorului si Opinia legala a consilierului juridic(daca este cazul). Se urmeaza fluxul decizional conform ROF-urilor aprobate.

Decizia de aprobare se transmite clientului si administratorului de credit pentru intocmirea documentatiei si conformarea cu cerintele deciziei.

Decizia de respingere, avizata de directorul sucursalei, va fi adusa la cunostinta clientului de catre analistul de credite IMM sub forma scrisa in cel mai scurt timp.

2 Documentele necesare analizei creditului

Cererile de credite depuse de clienti vor fi insotite de urmatoarele documente relevante (daca normele specifice nu prevad altfel),:

a. Pentru companii:

a1. Extras electronic de la ONRC/Certificatul constatator de la ORC sau alt registru legal eliberat cu maxim 30 zile inainte de data depunerii cererii de credit la banca cu exceptia societatilor infiintate sub 30 de zile , certificatul de inregistrare al imprumutatului (C.U.I.), statutul si contractul de societate cu modificarile ulterioare (in cazul in care acestea nu exista actualizate la dosarul de deschidere de cont)

a2.Bilantul contabil pentru ultimul an sau ultimii 2 ani de activitate cu anexele - dupa caz, , inregistrate la administratia financiara, inclusiv balanta de verificare aferenta;

a3. Balanta de verificare aferenta ultimelor doua luni de activitate;

a4.Documente care sa justifice volumul si destinatia creditului - daca exista la momentul analizei;

a5. Fluxul de numerar, conform modelelor din manualul de utilizare a modelelor de analiza.

a6.Acte privind garantiile propuse ( tipul garantiei, denumirea bunului propus, anul de fabricatie/construire al acestuia, valoarea contabila/ sau inscrisa in actele de proprietate; Actele de proprietate si cele privind situatia juridica a terenurilor si a celorlalte active propuse drept garantie pentru creditul solicitat, Raportul de evaluare / reevaluare, contracte, etc )

a7. Aprobarea organelor statutare, daca este cazul, conform prevederilor Legii 31/1990 modificata si a prevederilor actului constitutiv al societatii, pentru reprezentarea societatii si contractarea creditului cu specificarea cuantumului, perioadei, destinatiei, a garantiilor, precum si a persoanelor imputernicite sa contracteze creditul (in cazul in care aceasta nu este prevazuta in mod expres in actele constitutive);

a8.Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare (se excepteaza cazul cand solicitantul este debitor raportat de banca pentru luna anterioara solicitarii);

a9.Declaratia de apartenenta la grup cu persoane fizice/juridice in cazul in care nu exista la dosarul deschiderii de cont si sau fata de cea existenta la dosar daca clientul declara ca sunt schimbari

a10.Avize, acorduri, licente necesare desfasurarii activitatii;

a11.Contracte comerciale (daca exista si sunt relevante);

a12.Alte acte, documente sau situatii solicitate de RM, ACC, ACS, ACR, CCRS sau analistii de risc din centrala in functie de tipul de credit si modelul de afacere al clientului.

b. Pentru asociatiile familiale si persoanele fizice autorizate:

b1.Documentele prin care se dovedeste functionarea sau exercitarea profesiei conform prevederilor legale si codul fiscal (in cazul in care acestea nu sunt deja existente la dosarul deschiderii de cont)

b2.Declaratia de impunere a veniturilor pentru anul precedent si cel in curs depusa la Administratia financiara

b3.Situatia incasarilor si platilor pentru anul in curs pentru AF/PFA care tin contabilitatea in partida simpla sau ultimele 2 bilanturi, balantele aferente precum si ultimele 2 balante pentru cei care isi conduc evidenta contabila in partida dubla

b4.Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare

b5.Declaratia privind relatii de grup cu persoane fizice /juridice (in cazul in care nu exista la dosarul deschiderii de cont sau fata de cea existenta la dosar daca clientul declara ca sunt schimbari)

b6.Devize estimative de lucrari, facturi proforma, contracte/comenzi care sa justifice solicitarea creditului, suma si destinatia acestuia

b7.Contracte/comenzi de aprovizionare si de desfacere sau de prestari servicii

b8.Fluxul de numerar conform modelului prevazut in manualul de utilizare a modelelor de analiza

b9.Situatia garantiilor propuse

In cazul in care unele din documentele prezentate la literele a. si b. nu au relevanta, pot fi omise.

In cazul in care clientul analizat face parte dintr-un grup de debitori, pentru o imagine completa asupra fluxurilor financiare ale acestuia si interdependenta cu ceilati membrii ai grupului, dupa caz, se poate solicita ultima balanta de verificare/bilant, pentru fiecare membru al grupului - persoana juridica, sau doar pentru anumite societati din cadrul grupului ( pentru analiza si decizie pe baza de situatii financiare consolidate ).