STUDIU DE CAZ PRIVIND MODALITATILE DE PLATA CU ACCES LA DISTANTA. PERSPECTIVE ROMANESTI LA BANCA TRANSILVANIA

PREZENTARE BANCA TRANSILVANIA.

Banca Transilvania (abreviat BT) este o institutie bancara cu sediul la Cluj-Napoca in Romania. Banca fost infiintata in luna decembrie a anului 1993, la Cluj-Napoca, de cativa oameni de afaceri clujeni, cu 2 miliarde lei capital social, din care 79% roman si 21% strain. Banca a devenit operationala la 16 februarie 1994 prin deschiderea sucursalei din Cluj-Napoca. Caracterul pregnant al acesteia este faptul ca 'nu vindem o data pentru totdeauna'. Ceea ce a stat la baza deciziei alegerii acestei denumiri este faptul ca 'Transilvania' este un nume cu rezonanta, cu semnificatii importante. Dincolo de factorul istoric, elementele definitorii sunt: seriozitatea, stabilitatea si pastrarea traditiilor ceea ce, in cazul bancii noastre, inseamna respectarea angajamentelor fata de clienti. Un motiv in plus pentru aceasta denumire a fost, evident, faptul ca Sediul Central al Bancii Transilvania se afla in Cluj-Napoca, in Transilvania. Acronimul BT este utilizat ca parte a semnaturii grafice a companiei si a numelor unor marci din portofoliul Bancii Transilvania, dar nu reprezinta singur Banca Transilvania, subsidiarele sau produsele ori serviciile acesteia.

Exceptia de la aceasta regula este folosirea acronimului in cazul comunicarii scrise, pentru a evita repetitia in cadrul textului (Banca Transilvania / BT). Logo-ul, cunoscut si sub denumirea de 'semnatura grafica' este primul contact cu brand-ul Bancii Transilvania. Acesta reprezinta un scut si sugereaza aparare - Banca Transilvania are grija de banii si de dorintele clientilor. Pentru a permite o vizibilitate optima in situatii diverse, au fost create doua variante ale siglei, perfect compatibile: versiunea verticala si versiunea orizontala.

Elementele siglei sunt:

FIGURA NR. 9 ELEMENTELE SIGLEI

Culorile BANCII TRANSILVANIA sunt galben si negru, combinatie care formeaza unul dintre cele mai puternice contraste. Mesajul psihologic al culorilor este: galben - distinctie, incredere, caldura si negru - credibilitate, loialitate, autoritate. Grupul Financiar BT reuneste in prezent, pe langa Banca Transilvania, si companiile in care s-au facut investitii:

FIGURA NR. 10

Grupul Financiar BT va purta sigla BT, in care centrul puterii il va reprezenta Banca Transilvania, care are cote de participare de 100% sau pozitii majoritare in cadrul subsidiarelor. Pe langa brand-ul Banca Transilvania si cele create prin aparitia Grupului Financiar BANCA TRANSILVANIA, mai sunt folosite trei sub-brand-uri, care nu sunt din domeniul financiar:

FIGURA NR. 11

BT Cafe este cel mai inedit proiect la Grupului Financiar BANCA TRANSILVANIA, fiind prima cafenea bancara din Romania. Conceput a fi un mediu informal, dar si de relaxare, BT Cafe este un loc de intalnire a oamenilor de afaceri.

BT Golf Cup reprezinta un turneu cu traditie, competitie care reuneste, o data pe an, importanti oameni de afaceri romani si straini, pasionati de golf.

Academia BT se adreseaza in exclusivitate angajatilor bancii, obiectivul fiind acela de a satisface nevoile de dezvoltare profesionala a acestora. In anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima institutie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti, ceea ce a insemnat recunoasterea valorii sale pe piata si a transparentei actiunilor bancii. Din anul 2002, Banca Transilvania are un management modern, cu un know-how international, care a imprimat bancii un stil diferit, caracterizat prin deschidere si flexibilitate. Un alt moment important pentru banca a fost anul 2003, cand s-a schimbat identitatea de corporatie, conform noii sale misiuni. Re-branding-ul a insemnat modificarea logo-ului bancii, precum si implementarea unui concept nou, standard, privind unitatile sale. Reteaua teritoriala s-a extins pana la 183 de unitati in noiembrie 2005, din care 10 unitati doar in municipiul Cluj-Napoca. Potrivit BNR, in martie 2006, Banca Transilvania se clasa pe locul 9 in clasamentul celor mai mari banci romanesti cu active in valoare 1494 milioane de euro si o cota de piata de 4%, in apropierea HVB, Alpha Bank si Bancpost.

Banca Transilvania se clasa in decembrie 2005 pe pozitia a patra in privinta numarului de sucursale si agentii, in numar de 285. BT detine 19 puncte de lucru in Cluj-Napoca, unde se afla sediul central al bancii.

Banca Transilvania este structurata pe patru linii de afaceri:

FIGURA NR. 12

Astfel, banca si-a format echipe specializate si un portofoliu complex de produse si servicii, pentru a sustine dezvoltarea acestor trei directii. Banca Transilvania are peste 1 milion de clienti activi. Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante institutii financiar - bancare din Romania, aflata in top 5 si una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucuresti. O prioritate a activitatii sale este perfectionarea continua a serviciilor si a angajatilor, asa incat calitatea sa fie cea care face diferenta. Cu o cota de piata de aproximativ 5,5%, Banca Transilvania este un jucator activ pe piata, devenind, datorita accelerarii implementarii strategiei de crestere, o banca recunoscuta la nivel national.

Banca Transilvania este prezenta in toate centrele economice importante din Romania, detinand peste 460 sucursale si agentii. Cresterea numarului de unitati a avut un ritm foarte accentuat mai ales in ultimii trei ani, cand au fost deschise aproximativ 400 de entitati operationale, Banca Transilvania clasandu-se, in prezent, pe pozitia a patra in topul bancilor din Romania, din punctul de vedere al numarului de unitati. Intreaga retea teritoriala insemna pentru banca o importanta carte de vizi si, bineinteles, dovada angajamentului sau de a veni tot mai aproape de clienti. Echipa Bancii Transilvania este formata din aproape 6.000 de angajati care impartasesc cultura organizationala si valorile BT, eforturile lor fiind canalizate in jurul aceluiasi obiectiv: calitatea muncii lor, pentru multumirea clientilor. In cei peste 14 ani de activitate, Banca Transilvania a demonstrat ca, prin sprijinul actionarilor si prin planurile ambitioase dezvoltate, a devenit o banca puternica, deschisa, flexibila si moderna.

BT ULTRA

Banca Transilvania beneficiaza de un sistem informatic performant, centralizat, care ofera clientilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesarii contului curent din oricare unitate din tara. BT ULTRA un sistem de tranzactii electronic cu conexiune dial-up(modem) sau pe internet. BT ULTRA este disponibil 24 ore din 24, economisind timpul afectat deplasarilor la banca si intocmirii documentelor de plata pe suport hartie la decontarile in lei. BT Ultra PLUS este o noutate absoluta pe piata bancara, cuprinzand un pachet de aplicatii informatice ultraperformante. Pachetul BT Ultra Plus este format din: Multibank: colecteaza informatiile referitoare la conturi din mai multe programe de tip Multicash si le prezinta intr-o forma centralizata, usor de folosit.

Puteti avea imediat o imagine de ansamblu, consolidata, asupra tuturor operatiunilor bancare si puteti gasi rapid orice tranzactie indiferent de contul, banca, data sau valuta utilizata. DPEPrint : Va permite sa tipariti dispozitiile de plata valutara transmise prin BT Ultra. Astfel, puteti completa fara efort documentele aferente platilor valutare fara sa fiti nevoiti sa rescrieti pe hartie informatiile din formularul electronic. IBAN: Programul de validare a codurilor IBAN va permite sa verificati corectitudinea codurilor IBAN ale beneficiarilor dumneavoastra, indiferent de banca la care au contul deschis minimizand astfel riscul ca platile sa nu poata fi procesate.

Programul de efectuare a platilor printre cele mai generoase din sistemul bancar: procesarea platilor in lei se va face in aceeasi zi, pana la ora 13:00 pentru platile in lei interbancare de mica valoare (inclusiv Trezorerie); 15:00 pentru platile in lei interbancare de mare valoare (inclusiv Trezorerie); 17:00 pentru platile in lei intrabancare indiferent de valoare; procesarea platilor in valuta se va face in aceeasi zi pentru platile urgente receptionate pana la ora 12:00; si cu data valuta T+1 pentru ordinele de plata valutara in EUR si USD receptionate in cursul zilei T pana la ora 17:00. De la biroul Dumneavoastra puteti efectua plati din contul curent deschis la Banca Transilvania catre toti partenerii Dumneavoastra din tara si strainatate, puteti sa va alimentati cardurile si sa efectuati schimburi valutare.

Dumneavoastra alegeti intre tipul de conexiune, drepturi de semnaturi, locul de unde semnati (birou sau laptop mobil), limba utilizata (romana sau engleza). In fiecare zi, puteti vizualiza extrasul Dumneavoastra de cont incepand de la ora 7:00 AM, pentru tranzactiile din ziua anterioara iar la orele 11:00, 14:00, 16:00 si 18:30 primiti informatii pentru tranzactiile zilei in curs. BT ULTRA este conceput cu trei nivele de securitate speciale (parola de utilizator + parola de comunicatii + parola de semnatura) sistemul utilizand informatie criptata, modificarea cheii de criptare dupa fiecare tranzactie si comunicatie cu banca pe canale securizate. Cerintele tehnice recomandate pentru utilizare: PC cu procesor echivalent Intel Pentium III la 500MHz, Memorie RAM de cel putin 64MB, recomandat 128MB, Unitate Floppy pentru semnatura electronica, Unitate CD-Rom locala sau in retea, sistem de operare din familia Windows, acces internet (linie directa sau modem).

3. BT24 - Modulul  Internet Banking

BT24 este produsul de Internet Banking al Bancii Transilvania. BT 24 asigura acces rapid si sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferind, in acelasi timp si posibilitatea de a realiza o gama vasta de operatiuni bancare. Serviciul este disponibil 24 ore din 24, putand fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet. Spectru larg de operatiuni: plati in lei catre orice beneficiar cu contul deschis la alte banci din Romania; plati in lei catre parteneri cu conturi deschise la Banca Transilvania; plati in lei catre Trezoreria Statului; plata utilitati; alimentari card; plata salariilor in conturile de card ale angajatilor; plati valutare interne si externe; vanzare-cumparare valuta; constituirea si desfiintarea depozitelor .

Facilitatile conexe ale BT24 sunt: importuri ordine; export date referitoare la ordinele de plata trimise la banca; furnizarea de informatii legate de starea ordinelor de plata trimise bancii; posibilitatea vizualizarii si tiparirii extraselor de cont; actualizarea extraselor are loc din ora in ora, zilnic, in intervalul orar 10:00 - 19:00; evolutia soldurilor inclusiv prin generarea unui grafic; posibilitatea definirii beneficiarilor platilor direct de catre client; comunicare securizata intre client si banca.

Flexibilitatea oferita de BT24: mobilitate-orice computer, conectat la Internet, va poate permite accesarea aplicatiei BT 24, in conditii de maxima siguranta, din tara si din strainatate; acces diferentiat pentru toti reprezentantii legali ai companiei (care au specimene de semnatura depuse la banca) in functie de tipurile de semnatura (inclusiv masti complexe combinate cu intervale de suma), limite de suma stabilite pe utilizatori, acces limitat la anumite conturi; interfata disponibila in 3 limbi: in limba romana, in limba engleza, in limba franceza.

Securitatea BT24: toate informatiile/datele transmise prin intermediul aplicatiei de Internet Banking BT 24 sunt criptate cu ajutorul unei tehnologii SSL pe 128 biti. Pe piata financiar-bancara internationala, aceasta tehnologie este considerata cea mai potrivita pentru asigurarea securitatii serviciilor de tip Internet Banking; accesul in aplicatie se face atat pe baza unor certificate electronice de autentificare, cu chei de acces publice si private cat si pe baza de identificator si parola.

TABEL NR. 1

4. VOICE/ FAX TELLER

Serviciul Voice / Fax Teller oferit de BT permite accesul la informatii privind soldurile conturilor persoanelor  fizice / juridice deschise la BT, atat pentru cele in RON, cat si in valuta, extrase de cont etc., non-stop. Voice / Fax Teller scuteste clientii de drumuri la banca si le ofera un plus de confort in relatia cu BANCA TRANSILVANIA.

Avantajele si costurile serviciului Voice / Fax Teller TABEL NR. 2

TABEL NR. 3

5. BT TRADE - INTERNET TRADING

BT TRADE

BT TRADE reprezinta platforma de tranzactionare online a BT SECURITIES S.A. Sistemul de tranzactionare prin internet BT TRADE ('BT TRADE - Internet Trading') este un sistem informatic controlat si operat de catre BT SECURITIES si accesat prin internet de catre Client, in scopul facilitarii transmiterii ordinelor si instructiunilor Clientului, precum si pentru a oferi posibilitatea Clientului de a fi informat in timp real asupra evolutiei pietei de capital si a propriilor investitii.

Aplicatia BT TRADE - Internet Trading permite efectuarea unui spectru larg de operatiuni: vizualizarea activitatii contului personal; vizualizarea portofoliului; transmiterea electronica spre executie a ordinelor de tranzactionare ale Clientului; transmiterea electronica a instructiunilor Clientului privind transferul de numerar in/din contul sau; transmiterea electronica a instructiunilor Clientului privind modificarea si revocarea ordinelor de tranzactionare transmise si a caror executare nu a fost confirmata de catre Intermediar, a caror stare permite modificarea sau retragerea lor de pe piata; accesarea de catre Client, in timp real, a evidentei electronice a contului sau deschis la BT SECURITIES.

Pentru a veni in intampinarea clientilor, aplicatia BT TRADE - Internet Trading ofera si o serie de facilitati conexe cum ar fi: informatii despre societatile cotate la bursa; informatii despre evolutia indicilor; evolutia pietei valutare; evolutia pietei monetare; posibilitatea urmaririi in timp real a cotatiilor si a tranzactiilor efectuate. Dintre numeroasele avantaje ale aplicatiei BT TRADE - Internet Trading, enumeram: Interfata grafica ergonomica; nivel inalt de securitate datorat criptarii cu ajutorul unei tehnologii SSL pe 128 biti; acces facil la informatii referitoare la cont; confort & mobilitate (operatiunile pot fi efectuate de acasa sau de la birou, de la orice computer conectat la Internet din tara sau strainatate, fara a fi necesara deplasarea la SSIF); rapiditate, timpii de raspuns ai sistemului fiind foarte scurti Timp de 14 zile, versiunea DEMO va ofera spre vizualizare: actualizarea in timp real a portofoliului, soldurilor si a starii ordinelor; preturi in timp real pentru toate valorile mobiliare; transferuri de bani efectuate cu promptitudine intre conturile dumneavoastra si conturile BT SECURITIES; rapoarte de activitate si jurnale; grafice si analiza tehnica; stiri Mediafax in timp real.

Cerere client nou pentru a beneficia de oferta DEMO BT TRADE - INTERNET TRADING: TABEL NR. 4

Completand acest formular, sunteti de acord ca BT SECURITIES sa foloseasca informatiile dumneavoastra pentru a va trimite datele necesare accesarii platformei de tranzactionare DEMO valabila 14 zile si sa va contacteze prin posta, telefon si/sau prin email pentru a va informa despre serviciile si produsele noastre.

TABEL NR. 5

In cazul in care sunt nelamuriri in legatura cu deschiderea de cont, urmatoarea adresa de e-mail va sta la dispozitie: bt-trade@btsecurities.ro.

6. SERVICIUL E-commerce

Banca Transilvania ofera clientilor sai o gama complexa de produse si servicii: plati si incasari valutare; emitere cecuri bancare; remitere cecuri bancare spre incasare; plati si incasari interbancare; plati si incasari intrabancare; plati rate societati de asigurari; gestionarea conturilor de evidentiere a operatiunilor din colectari numerar si instrumente incasate; consultare CIP (pe client sau instrument de plata); eliberare file cec (cecuri de numerar, cecuri barate); certificarea filelor de cec barat: decontare cecuri si bilete la ordin; plata salariilor pe conturi de card. Banca Transilvania pune la dispozitia clientilor persoane juridice, care comercializeaza bunuri si/sau servicii prin intermediul unui site comercial, o solutie moderna de plata cu card: Serviciul E-commerce.

E-commerce (comertul electronic securizat) reprezinta un sistem de efectuare a tranzactiilor de plata cu card pe site-ul comerciantului, fara a fi necesara prezenta simultana si in acelasi loc a cardului, posesorului de card si a comerciantului. Din punct de vedere al securitatii acestui tip de tranzactii, serviciul e-commerce permite, in mod similar mediului fizic, autentificarea identitatii clientilor, cumparatori cu cardul pe internet, prin utilizarea standardului de securitate 3Dsecure, standard agreat la nivel mondial de Visa si Mastercard. Se asigura astfel o dubla protectie in momentul tranzactiei, atat posesorului de card, cat si comerciantului. Semnalarea existentei acestui serviciu pe site se face prin cele doua logo-uri aferente

Visa si MasterCard:  

3D Secure este o tehnologie promovata de Organizatiile Internationale de Carduri Visa si MasterCard pentru a minimiza riscul de fraude din comertul online, posesorii de carduri avand posibilitatea efectuarii cumparaturilor pe Internet intr-o siguranta deplina. Avantajele serviciului E-commerce: se reduc costurile logistice ale clientului, generate de functionarea structurii clasice a unui magazin aflat intr-o locatie fizica; sunt acceptate toate cardurile emise sub sigla VISA/ MasterCard; cresc increderea si confortul posesorilor de carduri bancare, proces care genereaza implicit cresteri ale valorilor tranzactionate si ale profiturilor din exploatare; se extinde aria de adresabilitate, site-ul dumneavoastra devenind accesibil unui public mult mai larg.

PERSPECTIVELE MODALITATILOR CU ACCES LA DISTANTA (CONCLUZII SI PROPUNERI)

Exista mai multe cai de a ne achita diversele obligatii banesti pe care le avem unii fata de ceilalti. Platile fara numerar utilizeaza instrumente si mijloace de plata emise pe suport de hartie, magnetic sau electronic; in comparatie cu platile in numerar care se fac individual fara intermediere si care necesita spatii mari de depozitare precum si riscuri in manevrare cum ar fi: distrugerea accidentala, furt.

Caracteristicile platii fara numerar sunt: natura lor dubla, determinata de un flux de inregistrari (transfer de fonduri propriu zis) si de un flux de mesaje intre parti continand instructiunile de plata; diferenta de timp intre momentul initierii si cel al finalizarii platii; existenta unuia sau mai multor intermediari (bancile) in procesarea acestui tip de plati. Pe plan international se manifesta de mai multa vreme tendinta de scadere a ponderii platilor in numerar in favoarea celor fara numerar. Acest lucru se realizeaza special datorita puterii ce ii dezvolta telecomunicatiilor si folosirii mijloacelor de plata electronice.

Eforturile Bancii Nationale a Romaniei si ale societatilor bancare in introducerea in Romania a unor instrumente de plata fara numerar adaptate standardelor internationale cat si stadiului actual de dezvoltare a sistemului nostru de plati s-au concretizat in actualizarea cadrului legislativ pentru cec, cambie, bilet la ordin si ordin de plata.

Telebanking-ul presupune schimbarea datelor fie prin intermediul transferurilor de fisiere privind ordinele de transfer credit, transfer debit sau cecuri sau prin intermediul introducerii de instructiuni de transfer prin modalitati on-line.

Homebanking-ul este utilizat de clientii individuali, persoane fizice si mici agenti economici care doresc sa aiba acces prin intermediul mijloacelor de telecomunicatii la centrul computerizat al institutiei financiare.

Internetbanking-ul este un program folosit de catre banci prin intermediul caruia acestea folosesc internetul drept canal de comunicare si nu de distributie. In maxim doi ani internetbanking-ul nu va mai fi un serviciu prin care o banca sa se poata diferentia si pozitiona strategic pe piata, ci doar un serviciu standard pe care consumatorii il vor astepta de la orice banca.

Mobilebanking-ul se directioneaza catre tranzactii simple dand posibilitatea clientilor sa realizeze tranzactii oriunde si oricand. Operatiunile posibile prin mobilebanking sunt: transferuri bancare, ordine de plata, schimburi valutare. In prezent, sistemul bancar din Romania este format aproape in exclusivitate din banci comerciale cu vocatie de banci universale chiar daca, in titulatura lor, unele din aceste banci isi limiteaza activitatile la anumite domenii economice sau la o anumita specializare bancara. Ca exceptie de la regula se poate da exemplu C.E.C., care are statut de banca specializata in atragerea de economii de la populatie si care in general nu are tendinte de diversificare a obiectului de activitate.

Parerea mea e ca modalitatile de plata existente in prezent fata de modalitatile de plata clasice, pe suport de hartie sunt mult mai rentabile din mai multe puncte de vedere cum ar fi: economisire timp acordat deplasarilor la banca si intocmirii documentelor de plata, rapiditate in ceea ce priveste efectuarea platilor. Avand in vedere faptul ca odata cu trecerea timpului, tehnologia avanseaza deci modalitatile de plata cu acces la distanta vor evolua, acest lucru nu afecteaza activitatea bancilor, ba din contra, le va mai usura munca tinand cont si de faptul ca obiectul de activitate principal al acestora nu este executarea modalitatilor de plata cu acces la distanta.

BIBLIOGRAFIE

1. Basno C, Dardac N, Floricel C - Moneda, credit, banci, Ed. Didactica si P Pedagogica, Bucuresti 1999;

2. Cetina Iuliana - Marketing financiar bancar, Ed. c Economica 2005;

3. Davidescu N  - Sisteme informatice financiar bancare, d.  Ed. All 1999;

4. Danila N  - Managementul lichiditatii bancare, Ed. c Economica 2002;

5. Danila N, Berea A O - Management bancar: fundamente si r orientari, Ed. Economica;

6. Dumitrescu St.  - Plati fara numerar, Ed.Cartea Romaneasca

7. Gust M - coordonator - Management bancar, Ed. Independenta

Economica 1999;

8. Gust M, Vechiu C, Bogoi D - Management bancar, Ed. Independenta

Economica 2003;

9. Gust M, Hoarca D, Micuda D - Management bancar- moneda, credit,

Ed. Independenta Economica;

10. Hoanta N  - Bani si banci, Ed. Economica 2001;

11. Isarescu M  - Reflectii economice. Piete, bani, banci,

Ed. Expert 2001;

12. Popa I  - Tranzactii internationale, Ed. Economica, B Bucuresti 1997;

13. Rotaru C  - Sistemul bancar romanesc si integrarea u europeana, Ed. Expert 2001;

14. Rotaru C  - Managementul performantei bancare, Ed.

Expert 2001;

15. Stoica M  - Managementul international, Ed.

Economica, Bucuresti 1999;

16. Stoica V, Deaconu P - Bani si credit, Ed. Economica 2003;

17. Tudorache D, Pirjol T - Moneda, banci, credit, Ed. Universitara,

Bucuresti 2005;

18. Vasilache D  - Plati electronice, Ed. Rosetti educational

2004;

19. Suplimentul revistei Piata Financiara - noiembrie 2002;

20. Suplimentul revistei Piata Financiara - februarie 2003;

21. Suplimentul revistei Piata Financiara - martie 2003;

- www. bancatransilvania.ro;

- www. no-cash.ro;

- www. BNR.ro.