Economisire de capital cu optiune pentru pensie

- economisire de capital cu optiune pentru pensie

Pentru a avea succes atunci cand mergem la un client trebuie sa folosim o „strategie” de abordare a acestuia si de vanzare a produsului, folosind urmatorii pasi:

1. Introducerea – o facem avand o conversatie aparent banala cu clientul (intotdeauna incepem cu o lauda) din care noi trebuie sa deducem care este punctul slab al acestuia.

Exemplu de introducere: „ De curand am un second-job. Sunt foarte curios ce parere ai tu despre ceea ce fac eu si vreau sa-ti spun si tie cu ce ma ocup. Care este cea mai mare problema? BANII. Ei bine, eu ma ocup cu rezolvarea acestei probleme. Te intereseaza sa discutam pe tema banilor ?

2. Problematica pensiilor

Din punct de vedere financiar viata se imparte in 3 parti distincte. (In acest moment desenam linia vietii mare si clar)

I II III

I.           Nu muncim, altii ne intretin si acestia sunt parintii pentru ca ei contribuie la educatia si pregatirea copiilor pentru viata.

II.        Ne angajam undeva, incepem sa muncim si sa castigam bani, adica sa ne intretinem singuri.

III.     Este perioada in care avem foarte mult timp liber pentru ca nu mai muncim dar cineva trebuie sa ne intretina.

STATUL este cel care ne intretine in aceasta perioada, numai ca acesta nu poate oferi unui pensionar mai multi bani si nu este normal ca dupa 20-30 de ani de munca pensia pe care statul o ofera sa fie una de mizerie. Stii ca acum la noi sunt aproximativ 4 mil. de persoane active si aproximativ 6 mil. pensionari? Raportul este cam 1:2. Vreau sa-ti mai spun ca peste 10, 20 de ani, atunci cand noi vom iesi la pensie raportul dintre cei care muncesc si pensionari va fi si mai mare si statul nu va mai putea oferi decat maxim 8,5% din venitul net al ultimei luni lucrate → un ajutor social. Stii de ce va fi asa?

tinerii prelungesc perioada de instruire;

pensionari in cascada (pensii anticipate, medicale);

migrarea fortei de munca ca urmare a lipsei locurilor de munca;

natalitatea a scazut.

Pensia inseamna intrajutorare intre generatii. Cine va mai munci pentru a ne intretine pe noi ? Am muncit o viata si normal ar fi ca in perioada de timp liber (pensie) sa traim bine. Singura posibilitate de a ne pastra nivelul de trai este aceea de a incepe de acum sa facem mici economii care sa acopere golul financiar care va apare mai tarziu. Aceasta este cea mai grava problema din lume la ora actuala si eu am o solutie. Te intereseaza sa-ti protejezi viitorul incepand de acum ?

3. Stabilirea primei anuale – aceasta se face in functie de posibilitatile financiare ale clientului. Noi doar il putem ajuta oferindu-i solutii de a economisi bani. Cum ? Aplicam 2 intrebari tactice:

a) Cati bani cheltui zilnic pe lucruri care nu-ti sunt de stricta necesitate ?

b) Cat reprezinta 8-10% din venitul anual al tau ?

Aplicam una din aceste 2 intrebari pentru ca este foarte important sa ajungem impreuna la faptul ca el poate economisi lejer cel putin 1,40 lei (14.000 lei vechi) / zi.

Exemplu: 500 RON (5 mil)/an

Sa presupunem ca tu ai gasit ceva in care sa investesti aceasta suma. Ce ti-ai dori de la bani ? Toti vor spune ca alti bani si atunci tu vei scrie pe foaie cuvantul castig si apoi vei pune urmatoarea intrebare: Dar eu vin si te intreb – vrei ca acesti bani sa-i mai vezi inapoi sau sa-i pierzi ? Toti vor spune ca ii vor inapoi si tu vei spune: Deci inseamna ca te intereseaza siguranta banilor tai si da-mi voie sa trec siguranta pe primul loc, pentru ca daca banii tai nu sunt in siguranta nu poate exista nici un castig. Si in acest moment scrii siguranta. Daca programul financiar pe care ti-l prezint acum te convingi ca iti ofera o siguranta totala a banilor tai, un castig bun, iti mai ofera gratuit si protectii si in plus de toate astea mai este si foarte flexibil, ai fi de acord ca aceasta suma s-o investesti aici ?

siguranta

Se explica fiecare in parte

castig

protectii

flexibilitati

experienta si vechime – peste 179 ani

SIGURANTA

legislatie - Legea 136/1995-privind asigurarile si reasigurarile. In primii 3 ani de plata se opreste un fond de garantare de 3% care merge la trezoreria statului (la care nu se umbla decat in caz de calamitati) si este purtator de dobanda.

- Legea 32/2000-privind societatile de asigurare si comisia de supraveghere a acestora.

- modul de investire al capitalului (terenuri si constructii, bonuri de trezorerie).

- reasigurare internationala – GRAWE Austria, MUNICH Re

CASTIG

Vreau sa-ti spun ca aceste programe financiare se fac pe termen mediu si lung deoarece timpul lucrand cu banii creeaza capitalul. Minim de timp pe care se poate incheia este de la 10 ani – maxim 45 de ani.

Tu pe ce perioada de timp ai fi dispus sa-ti faci ?

*SP – suma de protectie

**PP – participare la profit

Aceste calcule sunt facute ca si cum nu ar mai fi nici un fel de inflatie. Pentru a proteja acest program impotriva inflatiei se poate face adaptare dinamica si automat toate calculele cresc. Ex: 5 mil. ≈ 140 Euro – noi stim ca an de an platim 140 Euro, nu mai putin. Plata se face anual sau semestrial. In momentul in care plata se efectueaza semestrial se aplica un coeficient de sub-anualitate de 0,525, deci se va plati putin mai mult.

Suma de protectie este foarte importanta intr-un asemenea program financiar deoarece reflecta valoarea ta. Atat valorezi tu ca persoana pentru tine si pentru familia ta. Este valoarea pe care ti-ai dat-o singur.

PROTECTII

Protectiile pe care le ofera GRAWE clientilor sai nu au egal pe piata din Romania.

1. Incapacitate de munca datorata unei boli sau accident (pensie medicala).

- din a 43-a zi de incapacitate de munca persoana este exonerata (scutita) de la plata primelor atata timp cat este inapta de munca si GRAWE PLATESTE. Daca persoana ramane inapta de munca pana la sfarsitul perioadei de derulare a contractului, GRAWE plateste pana la sfarsit si persoana respectiva beneficiaza de capitalizarea finala ca si cum ea ar fi platit.

2. Deces – natural

– din accident

Ion – contractantul care plateste

Maria – beneficiarul in cazul in care Ion nu mai este

Daca Ion moare din cauze naturale sau din accident Maria are 2 optiuni:

a)      Deces natural: 600 RON/an  10 ani   Mostenitorul are 2 optiuni: 1. primeste pe loc 1xSP+PP SAU 2. lasa toti banii, devine persoana asigurata in locul sotului, trece alti beneficiari, SPM>SPI, nu mai plateste nimic pana la sfarsitul perioadei de derulare a programului financiar, iar la sfarsit va lua mai multi bani decat ar fi luat Ion daca ar fi trait.

b)      Deces din accident: 600 RON/an  21 ani   Mostenitorul are 2 optiuni: 1. primeste pe loc 4xSP+PP SAU 2. lasa toti banii, devine persoana asigurata in locul contractantului, trece alti beneficiari, SPM>>SPI, nu mai plateste nimic pana la sfarsitul perioadei de derulare a programului financiar, iar la sfarsit va lua mult mai multi bani decat ar fi luat Ion daca ar fi trait.

Deoarece decesul din accident se considera ca fiind un eveniment cu totul neprevazut, i se permite mostenitorului sa retraga pana la 2xSP, restul sa-i lase pentru capitalizare.

FLEXIBILITATI – in caz de dificultati financiare.

• Marire sau micsorare de prima – incepand cu luna a 13^a.
• Intreruperea platii primelor pe o anume perioada de timp – incepand cu luna a 37^a.
• Polita are valoare de rascumparare – incepand cu luna a 37^a, dar acest lucru nu este avantajos.
• Plata anticipata (credit) – 80% din valoarea de rascumparare. Este bine ca acest credit sa-l solicitam incepand cu anul 7,8,9… de derulare pentru ca sumele capitalizate sunt mari. La credit exista limite iar clientul plateste dobanda pe creditul primit pentru ca valoarea acestuia la sfarsit sa ramana aceeasi. In cazul unei restituiri esalonate a creditului, clientul plateste dobanda numai pentru suma ramasa de restituit.
• Optiunea pentru renta sub diverse forme la incheierea contractului.

CUM LUAM BANII LA SFARSITUL CONTRACTULUI ?

1. Toti banii odata.
2. Pensie pe durata determinata. (ex.: 10 ani)

Daca persoana decedeaza si mai sunt bani, beneficiarii primesc suma ramasa.

3. Renta viagera – sa fim platiti atata timp cat traim.

In acest caz nu exista beneficiari.

Daca o persoana nu a trecut beneficiari in contract, banii revin mostenitorilor directi conform Legii 136/1995.

NOTA: Este foarte important ca dupa prezentarea fiecarei parti a programului (siguranta, castig, protectii, flexibilitati) sa intrebam clientul daca este convins de fiecare in parte ca este asa cum spunem noi. Daca zice da mergem mai departe, daca zice nu ne oprim in acel moment din prezentare, inchidem mapa si vorbim despre altceva sau plecam.