ASIGURARI DE ACCIDENTE

ASIGURARI DE ACCIDENTE

1. Riscul de accident

Accidentul este evenimentul subit, generat din afara si fara vointa persoanei, care poate provoca decesul, invaliditatea permanenta sau temporara a acesteia.

Notiunea de accident corporal inseamna "orice atingere corporala fara intentie din partea victimei asigurate care provine din actiunea neasteptata a unei cauze exterioare"128 Explicarea notiunii de accident corporal impune luarea in considerare a urmatoarelor elemente constitutive, distincte si anume:

a) caracterul neprevazut al actiunii respectiv al cauzei exterioare care a generat accidentul;

b) atingerea corporala, ca efect al accidentului, care produce o modificare a starii fizice a persoanei;

c) caracterul neintentionat si nedorit al originii leziunii.

Continutul complex al notiunii de accident corporal justifica obligatia pe care asiguratul o are de a inscrie in declaratia de asigurare toate elementele necesare identificarii riscului asumat de asigurator (informatii cu privire la starea de sanatate, activitatea desfasurata, meseria, profesia etc.) Asiguratul trebuie sa informeze asiguratorul asupra contractelor de asigurare, de aceiasi natura, subscrise la alte societati de asigurare. Prin toate aceste elemente informative asiguratorul are posibilitatea sa sondeze caracterul normal, licit sau ilicit al intentiilor asiguratului. In principiu, excesul de protectie cerut asiguratorului prin contractul de asigurare poate constitui un indiciu asupra intentiei de frauda manifestata de asigurat.

2. Semnificatia asigurarilor de persoane pentru riscul de accidente

Asigurarile de accidente au drept scop protectia persoanelor fizice de consecintele nefaste ale unor evenimente neprevazute care le afecteaza viata, integritatea corporala sau capacitatea de munca. Asigurarile de persoane pentru riscul de accidente corporale sau boala nu se supun riscului indemnitar. Aceasta inseamna ca prestatiile convenite de parti, implicit sarcina asiguratorului, nu sunt evaluate in functie de "paguba" suferita de asigurat, aceasta fiind dealtfel greu de evaluat.

In practica asigurarilor consecintele obiective ale accidentului corporal sunt, dupa caz, decesul, invaliditatea partiala sau totala din accident sau in plan patrimonial, cheltuielile impuse cu refacerea starii de sanatate a persoanei, prin tratamente, medicatie si proceduri medicale. Multe societati de asigurare preiau protectia de risc pentru invaliditatea totala sau partiala din accident dar in cazul in care are caracter permanent. Se apreciaza ca invaliditatea temporara, de regula, se incadreaza in sfera asigurarilor sociale.

Asigurarile de accidente au in vedere doar sinistrele care au origine accidentala.

In principiu, riscul de accident preluat in asigurare poate fi generat de urmatoarele evenimente externe, survenite brusc, independent de vointa asiguratului si care produc/cauzeaza invaliditatea permanenta sau decesul acestuia: explozia, prabusirea de teren, lovirea, alunecarea, taierea, inteparea, caderea, atacul din partea unei alte persoane sau a unui animal, traznetul, actiunea curentului electric,, arsura, degerarea, intoxicatia subita, asfixierea din cauze subite, circulatia mijloacelor de transport si accidentele produse de mijloacele de transport, folosirea si functionarea masinilor, utilajelor, instalatiilor, sculelor si armelor.

Societatile de asigurare nu preiau protectia de risc pentru consecintele accidentelor cauzate de: a) nebunia sau betia asiguratului; consumul de droguri, bauturi alcoolice, infarct, apoplexie, epilepsie si crize convulsive, a celor cauzate de cataclisme sau de actiuni militare in timp de razboi,consecintele unor tratamente sau interventii pe care le face asiguratul ori se supune efectuarii lor; b) participarea asiguratului la diverse competitii sportive si practicarea anumitor discipline sportive, folosirea aparatelor de zbor fara motor, ambarcatiuni, cu motor, avioane ultra-usoare si aparate spatiale, efectuarea sariturilor cu parasuta, indeplinirea unor atributiuni in echipajul unui aparat de zbor; infectie, otraviri, cu exceptia celor care sunt urmarea accidentului sau se impun ca urmare acestuia; c) vatamari ale sanatatii prin efecte ale energiei nucleare, iradieri; d) participarea activa la curse de automobilism; e) comportamentul intentionat al asiguratului, conducerea autovehiculului fara permis de conducere ori sub influenta bauturilor alcoolice; f) actul sinuciderii.

Asigurarile de persoane pentru riscul de accidente se incheie pentru perioade variabile de timp de 3,5,10 si chiar 20 de ani, fiind in principiu asigurari multianuale.

3. Structura sistemului asigurarilor de accidente

Asigurarile de persoane pentru riscul accidentarii sunt incluse in portofoliul diferitelor societati de asigurare, avand un caracter complex, dar marcat de scopul care justifica promovarea fiecarei forme sau variante de asigurare in parte.

Criteriile de structurare nu sunt usor de argumentat. In acest context vom lua in considerare regimul juridic al asigurarii asupra protectiei prin asigurare, gradul de autonomie al asigurarii, structura persoanelor asigurate, astfel:

1. Dupa regimul juridic al asigurarii putem deosebi:

a) asigurari prin efectul legii (obligatorii) de accidente;

b) asigurari facultative de accidente.

a) In tara noastra s-a practicat pana la finele anului 1995 o singura forma de asigurare obligatorie a persoanelor pentru accidente si anume asigurarea prin efectul legii de accidente calatori. Prin actuala lege a asigurarilor 129 in ramura bunuri, persoane si viata nu mai fiinteaza asigurari prin efectul legii.

Elementele care au caracterizat asigurarea prin efectul legii a calatorilor, nu difera, in fapt, dupa transformarea acesteia intr-o asigurare facultativa, decat prin excluderea obligativitatii si a monopolului asupra ei, exercitat de singura societate care era abilitata in acest scop.

b) Asigurarile facultative de accidente in schimb, se dezvolta si se diversifica, fiind incluse in variante specifice in portofoliul multor societati de sigurare care actioneaza pe piata asigurarilor din tara noastra (intre care Asirom, Astra, Ardaf, Asitrans, Asit si altele).

Asemenea asigurari se caracterizeaza printr-o mare adaptabilitate la risc, subiect si obiect. Deci, apelul la asigurare este voluntar, constient argumentat, iar perfectarea asigurarii are loc pe baza de contract. Suma asigurata se stabileste la propunerea/solicitarea asiguratului iar prima de asigurare tine seama de cotele tarifare variabile, functie de suma asigurata, de varsta asiguratului si de durata asigurarii.

2. Dupa efectele generate de accident in planul asigurarii deosebim: a) asigurare de deces din accident si b) asigurari de invaliditate si deces din accident.

Ambele forme de asigurare se regasesc in portofoliul unor societati de asigurare din tara noastra. Deosebirea dintre ele rezida, in mod deosebit, in ceea ce priveste sfera protectiei de risc, dar cu efecte corespunzatoare asupra nivelului primei de asigurare, ca si asupra prestatiei asumate de asigurator.

3. Dupa gradul de autonomie al asigurarilor de persoane pentru cazurile de accidente deosebim: a) asigurari de accidente autonome (independente de alte forme de asigurare); b) asigurari de accidente complementare si c) asigurari de accidente suplimentare.

a) Asigurarile autonome de accidente, se regasesc in diverse variante la o societate de asigurari sau alta: asigurarea de accidente calatori; asigurarea standard; asigurarea familiala de accidente, asigurarea de accidente "Turist"; asigurarea de accidente a participantilor la excursii organizate de societatile de turism; asigurarea managerului pentru cazurile de accidente; (incluse in portofoliul societatii Asigurarea Romaneasca); asigurarea de accidente-UNITA; asigurarea de accidente- C.A.R.; asigurarea de accidente a conducatorilor auto si a altor persoane aflate in acestea -ASIT etc.

Asigurarile autonome de accidente se caracterizeaza prin faptul ca presupun incheierea si derularea unui contract distinct de alte asigurari (de bunuri, de viata etc.) si comporta un mecanism bine precizat prin conditiile de asigurare aferente.

b) Asigurarile de accidente complementare sunt asigurari induse de contractul de asigurare de baza. Sunt asigurari subintelese in raport cu faptul contractarii asigurarii de baza. Se raporteaza la suma asigurata prevazuta in contract pentru asigurarea principala si nu implica stabilirea si perceperea unor prime de asigurare distincte (asa fiind cazul asigurarii de accidente produse la domiciliul asiguratului, integrata in asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice - ASIROM;

c) Asigurarile suplimentare de accidente, se cupleaaz sau nu, la o asigurare de baza, dar in caz afirmativ presupun plata unor prime de asigurare distincte (suplimentare) realizand protectia suplimentara pentru unele riscuri, in raport cu asigurarea de baza. Asemenea asigurari nu pot fiinta decat ca o unitate cu asigurarea de baza. Un exemplu il constituie asigurarea suplimentara contra deceselor din accidente - UNITA, cuplata la una din cele doua forme ale asigurarii de viata; asigurarea suplimentara pentru cazurile de deces din accidente si asigurarea suplimentara pentru invaliditate si deces din accidente, cu plate la asigurarea de viata FELIX.

4. Metode si tehnici ale asigurarilor de accidente

Accidentul este evenimentul subit, generat din afara si fara vointa asiguratului, care poate provoca decesul sau invaliditatea permanenta a acestuia. In practica asigurarilor se iau in considerare aceste consecinte atat in cazul producerii lor imediate, cat si daca survin in decursul unui an de la data intamplarii lor. Invaliditatea din accident, partiala sau totala, se ia in consideratie numai daca este permanenta. Daca este temporara, intra in sfera asigurarilor sociale.

Asigurari de accidente - ASIROM

4.1.1. Asigurarea de accidente a calatorilor

Multe accidente ce survin in viata oamenilor se produc cu ocazia transportului cu variate mijloace de transport (pe calea ferata, pe cai rutiere, in spatiul aerian sau pe ape). Poate tocmai de aceea in tara noastra s-a instituit si a functionat pana in anul 1996 asigurarea prin efectul legii a calatorilor cu mijloace de transport organizat. In contextul Legii asigurarilor in vigoare, in aceasta asigurare se stabilesc raporturi intre calatori si societatea de asigurare, dar intrucat primele de asigurare sunt cuprinse in tarifele de calatorie, plata acestora se face de catre unitatile de transport respective (S.N.C.F., societatile de transport rutier interurban, TAROM, ROMAVIA, NAVROM etc.).130

Societatile de transport, odata cu incasarea tarifului biletelor de calatorie, incaseaza implicit partea care priveste asigurarea. Ca atare, periodic, sumele reprezentand prime de asigurare se separa din incasari si se deconteaza catre societatea de asigurare, pe baza conventiei de asigurare.

Asigurarea a calatorilor, pentru cazurile de accidente in transportul rutier organizat, are valabilitate numai daca transportul persoanelor este realizat de unitati specializate, de profil, in trafic interurban in Romania.

Pentru a beneficia de efectele asigurarii pentru cazurile de accidente, calatorii trebuie sa posede legitimatii de calatorie sau bilete de transport. In caz contrar societatea de asigurare nu-si asuma obligatia de a desdauna persoanele in cauza. Exceptie fac copiii, sub o varsta anume stabilita care calatoresc gratuit, caz in care gratuitatea opereaza si in materie de asigurari.

In asigurarea calatorilor nu se cuprinde personalul care conduce si deserveste mijloacele de transport intrucat persoanele respective nu au calitatea de calatori. Personalul mijloacelor de transport se poate asigura suplimentar pentru accidente la locul de munca, deci o asigurare specifica.

Suma asigurata in asigurarea pentru accidente a calatorilor difera in functie de felul transportului la care se refera, (transport aerian, pe calea ferata, transport naval etc.) fiind, in principiu, plafonata de catre societatea de asigurari cu care societatea de transport a incheiat conventia de asigurare.

Suma asigurata se plateste de catre societatea de asigurare persoanei numai in caz de deces sau invaliditate permanenta ca urmare a unui accident petrecut in timpul calatoriei sau in legatura cu calatoria (timpul de la intrarea calatorului in statia de pornire, pana la iesirea din statia de sosire, deci parcursul normal, transbordari, opriri in statii etc.).

Suma asigurata se achita in intregime in caz de invaliditate permanenta totala sau in caz de deces. In caz de invaliditate permanenta partiala, suma asigurata se plateste proportional cu gradul de invaliditate.

Raspunderea societatii de asigurare nu opereaza in afara limitei de timp si spatiu in care se incadreaza actul de transport al calatorului si nici in cazul cand accidentul este autogenerat de calator. Totusi raspunderea societatii de asigurare se extinde, in timp, pe o perioada de un an, de la terminarea calatoriei, daca evenimentul asigurat se produce si este generat de actul calatoriei.

Suma asigurata se achita asiguratului (calatorul) in caz de invaliditate permanenta, respectiv urmasilor, in caz de deces. Aceasta suma nu este influentata de existenta altor asigurari incheiate , cu caracter facultativ, de catre asigurati.

Pretentiile asiguratului sau mostenitorilor acestuia fata de unitatile de transport care transporta calatori, in legatura cu accidentul produs si cu urmarile acestuia, se sting in limitele sumei asigurate platite de societatea de asigurare. In lipsa asigurarii pretentiile persoanei fata de unitatea de transport pentru accidente produse in timpul transportului, implica actionarea in justitie.

Alte asigurari de persoane pentru cazurile de accidente

Asigurarea de accidente a calatorilor are in vedere un asemenea risc intr-o singura ipoteza aceea a transportului organizat de persoane. In viata oamenilor sunt insa posibile si alte accidente, dar care au aceleasi urmari, decesul sau invalidittea permanenta. Se pot mentiona astfel: accidentele de munca, de circulatie, caderile de corpuri, inghetul, degerarea, inecul, traznetul, lovirea, atacul din partea unor persoane sau animale, insolatia etc.

Asigurarile de persoane pentru cazurile de accidente includ si riscul de accidente calatori. Se realizeaza in diverse variante, unele separat, altele se combina cu asigurarile de bunuri sau de raspundere civila sub titlul de "asigurari complexe".

Intre variantele sub care se prezinta asigurarile facultative pentru cazurile de accidente retinem:

- asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;

- asigurarea de accidente "Turist"

- asigurarea familiala de accidente;

- asigurarea de accidente a cetatenilor romani sau straini cu domiciliul in Romania care participa la excursii organizate de societatile sau oficiile de turism;

- asigurarea de accidente a participantilor la excursiile organizate de C.A.T.T. (B.T.T.);

- asigurarea de accidente a participantilor la excursiile organizate prin alte unitati de turism;

- asigurarea de economie si de invaliditate permanenta din accident;

- asigurarea pentru cazurile de accidente a calatorilor transportati de intreprinderile particulare cu autovehicule proprii;

- asigurarea pentru cazurile de accidente a angajatilor, contractata de persoane juridice;

- asigurarea pentru cazurile de acacidente a persoanelor transportate cu autovehiculele unitatilor, fara plata transportului sau cu plata carburantilor;

- asigurarea personalului navigant profesionist, a personalului nenavigant angajat si a elevilor din aeronautica civila si a sportivilor din cadrul aeronauticii sportive;

- asigurarea de accidente a calatorilor si a bagajelor acestora;

- asigurarea de accidente a conducatorilor de autoturisme si a altor persoane aflate in autoturism;

- asigurarea complexa a elevilor si studentilor;

- asigurarea managerilor

Avand in vedere varietatea acestor forme de asigurare vom prezenta mecanismul celor mai importante dintre ele.

1. Asigurarea de accidente cu sume fixe

Asigurarea de accidente cu sume fixe se caracterizeaza prin operativitate la incheierea contractului, fiind foarte solicitata de populatie. Asigurarea se incheie pentru sume fixe care sunt tiparite pe polita de asigurare. Polita, avand si rolul de chitanta se inmaneaza asiguratului odata cu plata primei de asigurare.

Asigurarea se incheie pentru o perioada de 3 luni si multiplii acestei perioade, pana la 2 ani. O persoana poate incheia cel mult 3 contracte de asigurare cu sume fixe. Suma asigurata este fixa, dar mai mare pentru invaliditate permanenta decat pentru deces.

Asigurarea de accidente cu sume fixe 131 se incheie pentru suma minima prevazuta, in caz de invaliditate totala sau partiala sau pentru riscul de deces din accident, ori pentru dublul sau triplul acestor sume cu achitarea primelor de asigurare aferente.

Tariful de prime este stabilit la sumele asigurate plafonate minime pe 3 luni. Primele de asigurare se pot achita in rate lunare si trimestriale. Nivelul de prime este unic, indiferent de profesia si unitatea in care lucreaza asiguratii.

Remarcam faptul ca in asigurarea de accidente cu sume fixe societatea de asigurare acorda protectie si pentru bunurile casnice si gospodaresti pana la un anumit plafon valoric.

Aceasta asigurare se poate incheia de la varsta minima de 16 ani, fara a exista insa o limita superioara de varsta pentru intrarea in asigurare.

Societatea de asigurare plateste suma asigurata, integral, in caz de deces ori in caz de invaliditate permanenta totala. In caz de invaliditate permanenta partiala societatea de asigurare plateste o suma corelata cu gradul de invaliditate stabilit, majorata cu 25%. Suma asigurata se plateste, in caz de invaliditate, asiguratului, iar in caz de deces, beneficiarilor inscrisi in polita de asigurare.

Raspunderea asiguratorului incepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care s-a perfectat asigurarea si s-a platit prima de asigurare.

Contractul de asigurare poate fi reinnoit, cu plata anticipata a primei de asigurare, mentionandu-se in noua polita de asigurare acest fapt.

Asigurarea facultativa de accidente se poate incheia, la cerere si pentru sume convenite132 cu asiguratorul, suma asigurata minima fiind plafonata pentru riscurile de invaliditate permanenta si deces , dar poate creste cu fractiuni de cate 10.000 lei. Suma asigurata pentru invaliditate permanenta totala poate fi egala sau cel mult dubla fata de suma asigurata pentru deces, dar fara a depasi un numit plafon in caz de invaliditate permanenta totala si in caz de deces.

In cazul ca invaliditatea permanenta este partiala, suma asigurata cuvenita depinde de gradul de invaliditate stabilit, dupa care aceasta se majoreaza cu 25%.

Primele de asigurare pentru durata de 3 luni sunt stabilite pentru o suma minima asigurata, fiind diferentiate pe trei categorii.

Categoriile tarifare sunt variate pe meserii, profesii si profilul unitatilor economice.

Celelalte elemente privind mecanismul asigurarii sunt identice cu cele din asigurarea de accidente cu sume fixe.

2. Asigurarea familiala de accidente

Asigurarea se incheie cu persoane in varsta de la 16 ani impliniti, care, intrucat platesc prima de asigurare, poarta denumirea de asigurat principal. In asigurarea familiala, pe langa asiguratul principal, in asigurare se cuprind, fara adaos de prime, sotia (sotul), precum si copii, indiferent de numarul lor, dar in varsta de la 5 la 16 ani impliniti.

Asigurarea se incheie pe durata de 3 luni si multipli pana la 2 ani. Suma asigurata variaza intre anumite plafoane pentru invaliditate permanenta totala si respectiv pentru deces din accident, deci pe cele 3 categorii tarifare. In aceeasi polita si fara adaos de prima se asigura bunurile casnice in raport cu un plafon valoric asumat de asigurator.

Prima de asigurare, la asigurarea familiala de accidente este variata pe cele 3 categorii tarifare, pentru durata de 3 luni.

Suma asigurata se plateste dupa cum urmeaza:133

a) asiguratului principal, in caz de invaliditate permanenta a acestuia, invaliditate permanenta sau deces al copiilor, ori decesul sotiei (sotului), in calitate de beneficiar;

b) sotiei (sotului) in caz de invaliditate permanenta a sotiei (sotului) ori in caz de deces a asiguratului principal, in calitate de beneficiar;

c) copiilor in caz de deces simultan al parintilor;

d) mostenitorilor asiguratului principal, in caz de deces a celor inscrisi in polita de asigurare.

Suma asigurata cuvenita, pentru invaliditate permanenta, stabilita in urma producerii cazului asigurat se majoreaza cu un anumit procent determinat de societatea de asigurare.

3. Asigurarea de accidente "TURIST"

Se incheie de catre societatea de asigurare cu persoane in varsta de la 16 ani impliniti. Nu se primesc in asigurare persoanele care au o invaliditate permanenta mai mare de 50%.

Asigurarea "TURIST" cuprinde intr-o singura polita pe langa asigurarea de accidente si de deces din accident si o asigurare a bunurilor gospodaresti. Durata asigurarii este de o luna, cu o prima de asigurare fixa.

In asigurare este cuprinsa persoana care incheie contractul de asigurare, pentru invaliditate permanenta si deces din accident, la sume asigurate fixe pentru:

a) cazurile de accidente de circulatie;

b) accidente la domiciliul asiguratului;

c) avarii la bunurile din gospodarie.

Raspunderea societatii de asigurare incepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care s-a achitat prima de asigurare si s-a emis polita de asigurare. Se admite incheierea unei singure asigurari "Turist" de catre o persoana, pentru o perioada anume, si aceasta poate fi reinnoita.

Suma asigurata se plateste in caz de invaliditate permanenta din accident sau de distrugere a bunurilor casnice si gospodaresti. In caz de deces al asiguratului suma asigurata se plateste beneficiarului inscris in polita de asigurare.

Suma asigurata calculata si cuvenita asiguratului se majoreaza cu un coeficient stabilit.

4. Asigurarea de accidente a cetatenilor romani sau straini cu domiciliul in Romania, care participa la excursii organizate de Oficiile de turism.

Aceasta forma de asigurare facultativa priveste turistii care participa la excursii interne si internationale organizate de Oficiile de turism, precum si insotitorii si deserventii (soferi etc.). Asigurarea ia in vedere riscul de accidente, urmate de invaliditate permanenta totala sau deces si se incheie pe baza de conventie intre Ministerul Turismului si Societatea de asigurare.

Suma asigurata este fixa pe o persoana. Asigurarea este valabila pe toata durata excursiei, care incepe cu o ora inainte de plecarea in excursie si inceteaza la o ora dupa terminarea excursiei.

Prima de asigurare se calculeaza in procente fata de pretul excursiei (0,90% la excursii interne si 0,40% la excursii internationale).

Primele de asigurare se calculeaza de unitatile care organizeaza excursia si se vireaza societatii de asigurare conform conventiei.

Plata sumei asigurate se face numai daca invaliditatea permanenta sau decesul s-au ivit in timp de un an de la data accidentului. Suma asigurata cuvenita se majoreaza cu un coeficient stabilit.

5. Asigurarea de accidente a participantilor la excursiile si taberele organizate de BTT (CATT).

Se cuprind in aceasta asigurare persoanele care participa la excursile si taberele organizate de CATT, inclusiv insotitorii, pe baza de conventie incheiata cu societatea de asigurare.

Riscul asigurat este accidentul generator de invaliditate permanenta sau deces. Suma asigurata este fixa iar prima de asigurare este de 1% asupra costului excursiei sau taberei. Celelalte aspecte sunt comune asigurarii anterioare, ca de pilda majorarea sumei asigurate cuvenite cu coeficientul stabilit.

6. Asigurarea facultativa pentru cazurile de accidente a angajatilor contractata de persoane juridice.

Intr-o prima varianta in asigurare sunt cuprinsi angajatii unor persoane juridice care se deplaseaza in strainatate in interesul unitatii, ori care participa la lucrari efectuate la cererea si in contul unor firme straine.134

Contractele de asigurare se incheie de catre unitate pe durata deplasarii angajatului, dar nu mai mult de cinci ani.

Suma asigurata se stabileste de unitatea care incheie asigurarea de comun acord cu societatea de asigurare. Plafonul maxim al sumei asigurate care opereaza in perioada actuala135 este stabilit pentru invaliditate permanenta totala mai mare si pentru deces mai redus.

Societatea de asigurare plateste integral suma asigurata in caz de deces si de invaliditate permanenta totala ca urmare a unui accident produs in timpul valabilitatii contractului de asigurare sau intr-o perioada de un an de la data producerii accidentului.

Accidentele luate in considerare sunt variate dar in principiu sunt legate de procesele de munca in care se implica asiguratul. Se pot asigura, de altfel, toti salariatii de catre firma, pentru toate categoriile de accidente legate de munca.

Sumele platite de societatea de asigurare, la producerea evenimentului asigurat, nu pot depasi suma asigurata, iar in cazul decesului persoanei asigurate, suma asigurata se achita persoanelor inscrise in polita de asigurare ca beneficiari.

Intr-o a doua varianta aceasta forma de asigurare facultativa se poate incheia pentru personalul unitatii care este transportat la si de la locul de munca, cu autovehiculele proprii (ale unitatii), fara plata transportului sau numai cu plata carburantilor136 .Asigurarea poate fi nominala si nenominala. In contractul de asigurare se nominalizeaza, in primul caz, persoanele transportate, distanta, autovehiculul cu marca, seria si nr. de circulatie, iar in al doilea caz, doar numarul persoanelor transportate in functie de capacitatea autovehiculului.

Durata contractului de asigurare este nelimitata in timp, denuntarea contractului putandu-se face cu un preaviz de 30 de zile.

Suma asigurata este fixa, pe persoana iar tariful de prime de asigurare este de asemenea fix, pe un transport/persoana. Plata primelor de asigurare se face lunar sau trimestrial, la inceputul perioadei, pe baza de calcule provizorii, care se regularizeaza la sfarsitul perioadei.

7. Asigurarea personalului navigant profesionist, a personalului nenavigant angajat, a elevilor din aeronautica civila si a sportivilor din cadrul aeronauticii sportive.

Asa cum s-a precizat, in aceasta forma de asigurare facultativa se cuprind persoanele care, intr-un cadru legal, organizat, ordonat si evidentiat se implica in activitati aeronautice (misiuni de zbor, de antrenamente, interes de serviciu, lansari cu parasuta etc.).

Persoanele cuprinse in asigurare trebuie sa aiba calitatea impusa pentru a fi asigurate, sa fie inscrise in ordinul de misiune pentru zbor sau in lista de pasageri.

Suma asigurata este diferentiata pe categorii de persoane in functie de rolul acestora in misiune: pentru personalul navigant si nenavigant; pentru sportivii din aeronautica sportiva; pentru persoane care efectueaza lansari cu parasuta din turnul de parasutism.

Primele de asigurare sunt stabilite in suma fixa la fiecare 1000 lei suma asigurata pentru asiguratii din categoria personalului navigant si sportivi din aeronautica sportiva; in suma fixa de fiecare zbor si fiecare persoana la suma asigurata, plafon pentru asiguratii din grupa personalului nenavigant; in suma fixa pe luna si persoana la suma asigurata plafon pentru persoanele care efectueaza lansari cu parasuta.

Suma cuvenita in baza asigurarii se plateste in caz de deces sau invaliditate permanenta ca urmare unui accident intamplat in legatura cu zborul: a) pe sol sau pe apa; b) in timpul zborului; c) la caderea sau in urma caderii aeronavei; d) din cauza folosirii parasutei sau a nefunctionarii acesteia.

La producerea cazului asigurat constatarea revine unitatilor de aeronautica, organelor de politie si celor sanitare, instiintandu-se societatea de asigurare in termen de 3 zile de la data producerii accidentului. Actele din dosarul de constatare a producerii accidentului, stabilire si plata a sumelor asigurate trebuie sa confirme existenta asigurarii in raport cu persoana accidentata, corelatia dintre accident si cuprinderea persoanei in misiunea de zbor, realitatea accidentului si a urmarilor sale etc. In vederea platii suma asigurata, cuvenita, se majoreaza cu coeficientul stabilit.

Celelalte aspecte cu privire la mecanismul acestei asigurari se incadreaza in regimul comun al asigurarilor de persoane pentru cazurile de accidente.

8. Asigurarea facultativa de accidente a calatorilor si bagajelor acestora137

Se poate incheia de catre persoane juridice care au ca obiect de activitate transportul organizat, pe drumurile publice, de calatori.

Asigurarea se incheie pe baza declaratiei de asigurare intocmita de transportator, fiind valabila pe toata durata calatoriei, atat pe teritoriul national, cat si in afara tarii.

Sunt cuprinsi in asigurare calatorii si bagajele acestora, dar si conducatorii autovehiculelor (soferi si ajutor de soferi) cu care se realizeaza calatoria organizata si pe durata acesteia, fara plata primei separate.

Unitatea care a organizat transportul va face dovada calitatii de asigurat, atat pentru calatori, cat si pentru soferi, pe baza evidentelor de care dispune.

Asigurarea se incheie pe durata nelimitata putand fi denuntata de parti cu o scrisoare de preaviz cu 3 luni inainte de intrarea in vigoare.

Riscurile asigurate sunt: a) decesul si invaliditatea permanenta totala sau partiala, generate de accidente produse in timpul calatoriei sau in legatura cu calatoria;

b) pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor inregistrate, precum si a bunurilor aflate asupra calatorilor.

Suma asigurata este plafonata la maxim, de catre societatea de asigurare, pentru fiecare calatorie in parte, astfel:

- o suma in lei de fiecare calator (sau echivalentul in valuta), pentru deces ori invaliditate permanenta din accidente;

- o suma fixa in lei de fiecare calator, respectiv echivalentul acesteia in valuta, ca suma maxima pentru bagaje si bunurile aflate asupra calatorilor.

Primele de asigurare se calculeaza prin aplicarea unei cote de prima de 7% asupra costului biletului si se platesc societatii de asigurare in lei sau in valuta in care s-a achitat costul biletului. Cota de prima de asigurare poate fi redusa, in cazul in care asigurarea s-a incheiat numai pentru riscul de accidente.

La ivirea cazului asigurat, societatea de asigurare, plateste suma asigurata cuvenita asiguratului, fie in perioada realizarii calatoriei, fie in cel mult un an de la accidentul produs, in timpul, sau ca urmare calatoriei.

Despagubirea pentru pierderea sau avarierea bagajelor si bunurilor aflate asupra calatorilor opereaza intre nivelul fransizei si plafonul maxim al raspunderii asiguratorului. Raspunderea asiguratorului nu actioneaza in cazul cand evenimentul asigurat se datoreaza culpei asiguratului.

Transportatorul are o serie de obligatii, intre care: sa calculeze si sa vireze, lunar primele de asigurare; sa comunice societatii de asigurare in 48 de ore, imprejurarile in care s-au produs accidentele ori pagubele; sa comunice asiguratilor drepturile pe care le pot reclama catre societatea de asigurare si informatiile pentru formularea drepturilor acestora; sa puna la dispozitia societatii de asigurare, datele si informatiile corespunzatoare.

9. Asigurarea de accidente a persoanelor care pot fi legal transportate in autovehicule

Constituie un produs nou in sistemul asigurarilor din portofoliul societatii Asigurarea Romaneasca.

Asigurarea poate fi incheiata de catre persoane fizice si juridice, detinatoare de autovehicule, prin acelasi contract cu asigurarea de avarii autocasco si pe aceeasi perioada, suplimentar la asigurarile de avarii in curs sau separat. Este o asigurare prin care se asigura, de catre conducatorul autovehiculului, riscul de accidente sub incidenta caruia se afla persoanele transportate cu autovehiculul, in timpul in care asiguratul, in calitate de conducator auto, conduce autovehiculul respectiv.

Asigurarea are valabilitate in tara si in afara tarii, inclusiv in cazul folosirii autovehiculului la intrecere si concursuri.

Mecanismul asigurarii se prezinta in mod sintetic astfel:

a) asigurarea se incheie la cerere, pe baza declaratiei de asigurare pentru un numar de persoane transportabile, fara a depasi numarul de persoane care pot fi transportate legal cu autovehiculul respectiv;

b) suma asigurata este plafonata de asigurator pentru cazul de invaliditate permanenta totala. In caz de invaliditate permanenta partiala societatea de asigurari procedeaza la corelarea sumei asigurate cuvenite cu gradul de invaliditate generat de accident. In caz de deces suma de plata asumata de asigurator se stabileste la jumatate din suma asigurata inscrisa in contract. De remarcat este posibilitatea acordata de asigurator ca asiguratul sa incheie asigurarea la sume asigurate ce pot depasi pana la de zece ori plafonul minim;

c) sumele cuvenite la producerea cazului asigurat se platesc persoanelor care au inregistrat starea de invaliditate ca urmare transportarii lor cu autovehicule sau in caz de deces, mostenitorilor legali ai acestor persoane, indiferent de despagubirile cuvenite in baza asigurarii prin efectul legii de raspundere civila auto sau a altor asigurari.

10. Asigurarea complexa a elevilor si studentilor

Aceasta asigurare a fost reintrodusa in sistemul formelor de asigurare in anul 1990. Se incheie cu elevi care frecventeaza cursurile de zi ale unor scoli sau licee, precum si cu studentii de la cursurile de zi ale institutiilor de invatamant superior.

Obiectul asigurarii il constituie:

a) bunurile casnice si gospodaresti aflate asupra asiguratului, in afara domiciliului;

b) accidentele ce se pot ivi in viata asiguratilor (elevi, studenti);

c) raspunderea civila legala, ca urmare avarierii sau distrugerii unor bunuri, din fapta culpabila a elevului sau studentului asigurat.

Suma asigurata este variata in functie de obiectul, respectiv riscul asigurat. Sumele asigurate maxime sunt variabile astfel:

a) pentru asigurarea bunurilor casnice si gospodaresti aflate asupra asiguratului;

b) pentru cazurile de accidente care genereaza invaliditatea asiguratului si decesul;

c) pentru raspunderea civila legala.

Societatea de asigurare isi asuma raspunderea pentru riscurile asigurate, platind despagubiri, ori sume asigurate, si in perioada vacantelor elevilor si studentilor.

Pentru elevii in varsta de pana la 14 ani, asigurarea se incheie in baza declaratiei de asigurare si cu acordul parintelui (ori tutorelui);

Asigurarea se incheie pe o perioada de 6 luni sau de 1 an, primele de asigurare fiind variate, respectiv pentru o polita, pe o perioada de 6 luni si pentru o polita in cazul asigurarii incheiate pentru un an.

Raspunderea societatii de asigurare incepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care s-a emis polita si s-a achitat prima de asigurare.

4.1.3. Asigurarea managerilor pentru cazurile de accidente

A fost inclusa in portofoliul unor societati de asigurare din tara noastra, avand drept temei Legea nr.66/1993.

Asigurarea managerilor se incheie cu persoane desemnate in calitatea de manageri ai unor societati comerciale, avand varsta cuprinsa intre 24-65 de ani, pentru o perioada de 4-5 ani, fara a depasi 70 de ani, pe baza declaratiei de asigurare.

Asigurarea managerilor prin societatea Asigurarea Romaneasca prezinta in esenta urmatoarele elemente caracteristice:

1. Asigurarea se incheie pentru sume de minimum 5 milioane lei, dar pentru sume asigurate mai mari de 50 milioane lei se impune avizul medical favorabil, persoanele cu un grad de invaliditate mai mare de 50% fiind excluse la incheierea contractului.

2. Prin aceasta asigurare se au in vedere urmatoarele riscuri care pot afecta persoana managerului sau intreprinderea pe care o conduce si anume:

- riscul de deces produs din accident sau din alte cauze decat accident, dar in legatura cu activitatea profesionala a managerului;

- incapacitatea temporara de munca datorita unui accident produs in legatura cu activitatea profesionala;

- pierderea de venituri inregistrata de societatea comerciala, generata de erori involuntare /ale managerului/de management.

3. Primele de asigurare sunt stabilite in lei la 1000 lei suma asigurata functie de durata contractului de asigurare si categoria de varsta a asiguratului. Se platesc esalonat, la inceputul anului, de catre contractantul asiguarii - societatea comerciala.

4. Suma asigurata se plateste de catre asigurator, dupa cum urmeaza:

a) asiguratului, in caz de invaliditate permanenta datorata unui accident, in functie de gradul de invaliditate permanenta;

b) beneficiarilor asigurarii, in cazul decesului din accidente a asiguratului, respectiv de 2 ori suma asigurata;

c) beneficiarilor asigurarii, in cazul decesului din alte cauze a asiguratului, iar incepand cu anul al doilea al asigurarii suma de plata se majoreaza cu cote de excedente variabile;

d) asiguratului, in caz de incapacitate temporara de munca, o indemnizatie zilnica stabilita in lei/1000 lei suma asigurata pentru perioada maxima de 180 zile;

e) societatii comerciale, in cazul in care s-au inregistrat pierderi de venituri din erori de management, involuntare, pana la 75% din suma asigurata, incepand cu anul al doilea al asigurarii;

f) asiguratului, la expirarea asigurarii, daca acesta va fi in viata, respectiv i se plateste suma asigurata inscrisa in polita majorata cu cote de excedent.

5. In mecanismul asigurarii se prevede posibilitatea valabilitatii contractului la o suma asigurata redusa, precum si posibilitatea rascumpararii dupa un an de la derularea contractului.

4.2. Asigurarea de accidente 'UNITA"

Ofera protectia pentru asigurati si familiilor acestora prin acoperirea si asanarea dificultatilor financiare de pe urma accidentelor (primul risc) si a invaliditatii ca urmare accidentelor.

Protectia de risc oferita de societate acopera 24 de ore din 24 de ore: la locul de munca al asiguratului, in traficul rutier, in activitati casnice, in timpul liber si activitatea sportiva, in perioada concediului de odihna, in calitate de pasager intr-o aeronava, in tara si in intreaga lume.

Caracteristica esentiala a acestui produs o constituie "cresterea progresiva a prestatiei in functie de gradul de invaliditate a asiguratului". Astfel in cazul unor accidente grave, suma corespunzatoare gradului de invaliditate poate sa ajunga pana la triplul sumei asigurate.

In cazul invaliditatii permanente datorata unui accident sumele care se vor plati asiguratului se calculeaza astfel:

a) partea din suma asigurata corespunzatoare gradului de invaliditate stabilit, daca acesta nu depaseste 25%;

b) dublul sumei asigurate pentru invaliditate corespunzatoare gradului de invaliditate stabilit, pentru acea parte care se incadreaza intre 25-50% inclusiv;

c) tripul sumei asigurate pentru invaliditatea corespunzatoare gradului de invaliditate care depaseste 50%.

Sumele asigurate remise asiguratilor ca despagubiri pot fi folosite in urmatoarele scopuri:

- completarea pierderilor de venit; finantarea unor tratamente, cura balneara; suportarea unor cheltuieli legate de procurarea unor proteze, carucioare pentru invaliditate; frecventarea unor cursuri de reciclare in vederea reconversiei profesionale, plata unor persoane calificate pentru ingrijirea asiguratului bolnav; adaptarea locuintei pentru necesitatile unui invalid.

Societatea plateste o perioada de 2 ani o indemnizatie de spitalizare si suplimentara de convalescenta.

4.3. Asigurarea fortei de munca

Constituie o forma de asigurare a fortei de munca pentru riscul de accidente instituita de societatea de asigurare Casa Nationala de Ajutor Romanesc.

Asigurarea se incheie pe baza cererii de asigurare cu persoane cuprinse intre varsta de 18 ani si 65 de ani, dar persoanele respective pot incheia asigurarea respectiva si pentru copii care nu au implinit varsta de 18 ani.

Persoanele in varsta de peste 65 de ani nu se pot asigura decat cu aprobarea expresa a conducerii societatii.

Riscul asigurat il constituie accidentele survenite in cursul exercitarii activitatii (profesiei, meseriei) dar si in afara ei. Din investigatiile intreprinse de CAR se evidentiaza ca pe ansamblul tarii noastre, anual cateva sute de mii de persoane sufera accidente diverse, cauzatoare de invaliditate temporara, permanenta sau deces. Dintre acestea cca 40% sunt produse la locul de munca al persoanelor, 15% se inregistreaza la domiciliul persoanei, 13% constituie accidentele de circulatie, 13% din accidente sunt legate de activitatile recreative si sportive iar 19% dintre accidente au alte cauze.

In vederea incheierii asigurarii, cu persoane care presteaza activitati variate, societatea a incadrat activitatile in doua grupe de risc astfel: in grupa de risc A: activitati administrative sau comerciale, de birou si de teren; activitati de coordonare si supraveghere in intreprinderi si pe santiere; activitati de laborator si din domeniile medical, cosmetica, optica, artistic, arta fotografica, croitorie, ceasornicarie; activitatea studenteasca si reportericeasca; domeniul casnic.

- in grupa de risc B: activitati mestesugaresti care implica munca fizica; activitati in sectoare in care se utilizeaza substante toxice; inflamabile; explozive; activitatea militara de cariera si in termen; activitatea de teren a Politiei, Garzii Financiare, Vamii, administratiei forestiere; activitatea soferilor de camioane, a persoanelor ocupate in agricultura, a dansatorilor si a profesorilor de gimnastica, sport si dans.

Asigurarea de accidente a fortei de munca avand ocupatia sau profesia de medic, artist, sportiv de performanta, pompieri, personal de zbor, exploratori, dresori, minieri in abataj etc., deci a unor persoane care se expun unor riscuri considerabile, are loc prin incadrarea selectiva in grupa de risc A sau B dupa consultari prealabile si avizul scris al conducerii societatii in care isi desfasoara activitatea.

Suma asigurata se stabileste in functie de cererea persoanei, dar societatea de asigurare a plafonat aceasta suma (cu titlu de exemplu, in anul 1996, suma maxima asigurata pe o persoana era de 100 milioane lei, pentru riscul de deces; 90 milioane lei pntru riscul de invaliditate permanenta si 75 mii.lei/zi pentru despagubirea maxima necesara acoperirii cheltuielilor de spitalizare si convalescenta pentru o persoana.

Primele de asigurare sunt stabilite pe baza unor cote tarifare exprimate in lei la 1000 lei suma asigurata. Acestea sunt mai mari pentru asiguratii adulti din grupa de risc B, fata de grupa A; mai mari, in cazul riscului de deces din accident, fata de cazul invaliditatii generata de accident. Pentru asiguratii copii, in varsta de pana la 14 ani, sumele asigurate maxime si cotele de prima tarifara sunt mai mici fata de cele aferente asiguratilor adulti.

O serie de elemente ce caracterizeaza mecanismul acestei asigurari se incadreaza in arealul conditiilor generale ale asigurarilor de accidente practicate si de alte societati de asigurare. Retine insa atentia faptul ca indiferent de numarul de contracte de asigurare, de acelasi fel, incheiate de un asigurat suma maxima acordata de societate, urmare producerii cazului asigurat, ca prestatie de asigurare, nu poate depasi plafonul maxim/persoana acceptat ca suma asigurata.

4.4. Asigurarea privind polita de accidente de persoane "Generala"

Constituie una din formele specifice ale asigurarilor de persoane practicate de societatea de asigurare "Generala" s.a.

Asigurarea se incheie cu persoane in varsta de pana la 70 de ani, cu conditia de a nu fi suferinde de boli grave (apoplexie, epilepsie, paralizie, infirmitati mentale, alcoolism etc.)

Riscurile agreate in asigurare sunt decesul si invaliditatea permanenta din accidente suferite in cadrul ocupatiilor profesionale, in afara serviciului, in timpul serviciului militar (dar pentru accidente ce nu se refera la serviciul militar).

Nu sunt preluate in asigurare riscul de accidente generat de: conducerea si folosirea mijloacelor de transport aerian, ori subacvatic, conducerea autovehiculelor, practicarea sporturilor, participarea la curse, intreceri si antrenamente, starea de ebrietate, actiuni delictuale, ingerarea unor substante toxice, otraviri etc.

In caz de accident, gradul de invaliditate se stabileste in functie de procentul acordat organului pierdut, fata de intregul organism uman.

4.5. Asigurarea de accidente a conducatorilor de autovehicule si a altor persoane aflate in acestea - ASIT

Constituie, in esenta, o asigurare de persoane, pentru riscul de accidente de circulatie. Se poate incheia de catre detinatori - conducatori de autovehicule avand ca obiect riscul de accidente pentru persoanele transportate cu autovehicule, inclusiv pentru conducatorul auto.

Asigurarea de accidente la care ne referim, din portofoliul ASIT, are multe asemanari cu asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu autovehicule practicata de ASIROM s.a.

Cateva elemente caracteristice:

- asigurarea se incheie pe baza cererii - declaratie intocmita de asigurat pe perioada de un an sau de 6 luni;

- suma asigurata este propusa de asigurat si acceptata de asigurator, dar diferentiata functie de efectele producerii riscului: pentru invaliditate permanenta (mai mare); pentru deces (mai mica), dar in corelatie cu numarul persoanelor ce pot fi transportate legal cu autovehiculul respectiv.

- asigurarea este valabila pe plan national si international, raspunderea societatii de asigurare se raporteaza la perioada pentru care a fost incheiat contractul. Dar, asiguratul poate emite pretentii fata de asigurator, pentru efectele generate de producerea cazului asigurat intr-un termen maxim de 2 ani de la data accidentului;

- asigurarea se incheie cu plata in lei sau in valuta, prima de asigurare platindu-se anticipat in momentul in care s-a incheiat contractul.

- plata sumei asigurate cuvenite impune succesiv: instiintarea producerii cazului asigurat, constatarea (alcatuirea dosarului de invaliditate sau deces), stabilirea sumei cuvenite in functie de amploarea si consecintele riscului (invaliditatea permanenta totala, partiala sau decesul persoanei) si plata sumei stabilite;

- contractul de asigurare implica, dupa caz, rezilierea, repunerea in vigoare si denuntarea.